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近年來，隨著消費升級的浪潮，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得到了迅速的發(fā)展，實力較之前有了巨大提升，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融憑著自身的開放優(yōu)勢，解決了傳統(tǒng)金融在效率、風(fēng)險控制、空間地理限制等痛點。但在新機(jī)遇面前，互金行業(yè)也面臨著監(jiān)管政策的深度落實所帶來的挑戰(zhàn)。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷

捷越作為國內(nèi)為數(shù)不多的百億級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，憑借充足的資金空間已經(jīng)在人才、風(fēng)控、科技技術(shù)等各個方面處于行業(yè)前列，這些也自然使得其在合規(guī)備案方面也具備著巨大的優(yōu)勢。近期捷越聯(lián)合舉辦了“無與倫比——捷越五周年媒體溝通會”，在會上捷越聯(lián)合透露了哪些最新動作？這對于互金行業(yè)的發(fā)展又有著哪些啟示作用？

嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下：突破單一業(yè)務(wù)拓展發(fā)展空間

隨著時代的進(jìn)步，有序成為了任何一個行業(yè)發(fā)展的必然要求，而合規(guī)對于金融行業(yè)來說，也是個良幣驅(qū)逐劣幣的過程，長期來看，對整個金融行業(yè)來講是一項重大利好。但同時整改也是一個細(xì)致而復(fù)雜的工作，漫長的整改工作期間，對企業(yè)的經(jīng)營也是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只有能夠適應(yīng)當(dāng)下環(huán)境的企業(yè)，才能最終取得合規(guī)帶來的紅利，捷越聯(lián)合在應(yīng)對合規(guī)方面已經(jīng)做好了充足的準(zhǔn)備。

首先捷越推出了集團(tuán)化戰(zhàn)略的發(fā)展。據(jù)捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，隨著行業(yè)監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，單純依靠網(wǎng)貸單一業(yè)務(wù)，企業(yè)的發(fā)展空間受限。而集團(tuán)化有利于增強(qiáng)合力，形成互相配合的趨勢。而目前捷越已經(jīng)完成人才、資源的積累，為集團(tuán)化發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。

如今，捷越已經(jīng)形成了集網(wǎng)貸、股權(quán)投資、保險經(jīng)紀(jì)、房貸中介平臺、資產(chǎn)清收、電銷、技術(shù)輸出七大業(yè)務(wù)板塊于一體的集團(tuán)化架構(gòu)?？梢钥闯?，捷越在橫向拓展方面的持續(xù)發(fā)力，更容易實現(xiàn)多業(yè)務(wù)模塊一體化發(fā)展，形成集團(tuán)化戰(zhàn)略布局，從而使企業(yè)向規(guī)?；?、規(guī)范化、專業(yè)化方向邁進(jìn)。

除此之外，當(dāng)資本市場一片繁榮時，高杠桿模式帶來的高收益使人們忽視了高風(fēng)險的存在，但當(dāng)資本市場不景氣時，杠桿效應(yīng)的負(fù)作用便開始顯現(xiàn)，風(fēng)險被迅速放大。對于杠桿使用過度的企業(yè)和機(jī)構(gòu)來說，資產(chǎn)價格一旦下跌，虧損則會非常巨大，從而迅速導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉。

降杠桿也就成為了今年宏觀經(jīng)濟(jì)的主旋律之一，除合規(guī)整改外，捷越也順勢而為，在降低杠桿的層面深入布局，日前，捷越及向前金服雙雙完成增資操作，捷越和向前金服的實繳注冊資本均由1億元增至5億元，這也是捷越不斷向監(jiān)管靠攏的具體表現(xiàn)。

而且，捷越通過逐漸去杠桿化、去風(fēng)險化，旗下的網(wǎng)貸平臺有了進(jìn)一步深化整改，成功的推進(jìn)了合規(guī)進(jìn)程，對于早日通過驗收，拿到合規(guī)身份有著很大的幫助。這也有利于捷越尋找更廣闊的藍(lán)海，并且在得到穩(wěn)健成長的同時，更為投資人樹立了信心。

如今，已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場，在監(jiān)管日益嚴(yán)格的大背景下，捷越通過集團(tuán)化戰(zhàn)略和去杠桿化的差異化發(fā)展，在金融服務(wù)方面逐漸形成了特色優(yōu)勢。對于未來的發(fā)展，捷越表示，將繼續(xù)嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，堅持小額分散原則，逐步降低獲客成本、增強(qiáng)流動性管理，通過標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營向管理要效率。

“聽風(fēng)者”2.0上線：跟蹤型風(fēng)控平臺數(shù)據(jù)全覆蓋

在監(jiān)管趨嚴(yán)的當(dāng)下，金融行業(yè)的靈魂——風(fēng)控，將會在這一階段中發(fā)揮更加重要的作用，風(fēng)控的核心在于需要核實借款的真實性和借款人的還款能力，這非?？简瀲鴥?nèi)互金平臺的風(fēng)控能力。

而在此方面，不得不說捷越已經(jīng)在行業(yè)中遙遙領(lǐng)先，據(jù)捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官金可冶透露，捷越大數(shù)據(jù)風(fēng)控智能平臺“聽風(fēng)者”2.0版本已于近期上線。相對于傳統(tǒng)的風(fēng)控決策，“聽風(fēng)者”2.0能夠有效的解決過度強(qiáng)調(diào)貸前審核、數(shù)據(jù)維度不夠豐富和人工審核效率低下的三個痛點。

具體來看，捷越的“聽風(fēng)者2.0”有著全方位的跟蹤型風(fēng)控，區(qū)別于以往風(fēng)控只關(guān)注貸前，“聽風(fēng)者”適用于貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，能夠?qū)崿F(xiàn)智能跟蹤預(yù)警，有效地控制逾期和壞賬。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在“聽風(fēng)者”上線后客戶逾期情況大為改觀，占比下降了近四成。

另外，“聽風(fēng)者”還擁有著數(shù)據(jù)全覆蓋的優(yōu)勢，盡管行業(yè)內(nèi)擁有著眾多頭數(shù)據(jù)供應(yīng)商，但受制于數(shù)據(jù)的碎片化，無法覆蓋所有人，而“聽風(fēng)者”開辟了行業(yè)的先河，做到了數(shù)據(jù)的全覆蓋。并且通過數(shù)據(jù)整合、算法模型、決策引擎于一體，對客戶做一個相對完整和精準(zhǔn)的畫像。再結(jié)合多種甄別維度，合理地設(shè)計累計同業(yè)查詢風(fēng)險線，從源頭上有效的規(guī)避了“暗雷”和多頭共債的隱患。

通過“聽風(fēng)者”優(yōu)異的表現(xiàn)不難看出，捷越在風(fēng)控方面的把控可謂獨樹一幟，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。這不僅有利于保護(hù)企業(yè)資產(chǎn)的安全和完整，也極大地提升了終端客戶的服務(wù)體驗，保障了投資人的資金安全，讓金融變得更加便利、簡單。

在未來，捷越聯(lián)合將通過不斷優(yōu)化升級“聽風(fēng)者”來持續(xù)為長尾用戶提供千人千面的最優(yōu)最具效率的金融信息服務(wù)，助力普惠金融發(fā)展。而在這個優(yōu)勝劣汰的大格局下，捷越也逐漸承擔(dān)起了行業(yè)標(biāo)桿的作用，其責(zé)任也十分重大。

推進(jìn)互金科技建設(shè)：四大數(shù)據(jù)化+AI平臺實現(xiàn)更好地“傾聽”

隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng)新層出不窮。而捷越不僅在風(fēng)控與合規(guī)方面為行業(yè)指明了方向，更是憑借著私有云“獵戶”、四大數(shù)據(jù)化和AI化智能平臺在金融科技的層面取得了創(chuàng)新型的突破，從而在頭部企業(yè)的競爭中占據(jù)了有力地位。

先是以DC 3.0技術(shù)架構(gòu)為依托的私有云“獵戶”，其在微服務(wù)方面的簡單化，容器動態(tài)部署方面的高效率，還有SDX方面的智能化，三方面的結(jié)合不僅能夠更好地響應(yīng)客戶，滿足客戶移動化、碎片化的需求，同時也證明了捷越的行業(yè)領(lǐng)先性。

不難看出，捷越通過“獵戶”作為技術(shù)設(shè)計的指引，變被動應(yīng)對安全監(jiān)管為主動擁抱安全合規(guī)，此舉既符合金融行業(yè)安全監(jiān)管要求，也保障了捷越業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定的運營。而搭建私有云計算平臺所需要的技術(shù)門檻，與公司的體量和技術(shù)實力息息相關(guān)，這也成為了捷越在行業(yè)中堅實的“壁壘”。

再來看捷越的四大數(shù)據(jù)化平臺：大數(shù)據(jù)平臺“銀河”、數(shù)據(jù)倉庫“北斗”、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“聽風(fēng)者”和SAAS BI “司南”這四個平臺，“銀河”大數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)倉庫“北斗”和SAAS BI“司南”所具備的海量數(shù)據(jù)的存儲、查詢和實時處理分析能力，極大地提升了工作效率。在數(shù)據(jù)運行效率和精細(xì)化運營能力都有著全面提升。

捷越通過這四大數(shù)據(jù)化平臺技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，為客戶提供了更加安全、極致的個性化服務(wù)體驗，可以說在金融服務(wù)領(lǐng)域邁出了里程碑的一步。

值得一提的是，捷越作為業(yè)內(nèi)較早構(gòu)建和應(yīng)用智能引擎的企業(yè)，不僅在數(shù)據(jù)化方面深度布局，在AI化建設(shè)方面也在持續(xù)發(fā)力?！疤煅邸笔墙菰酵瞥龅腁I智能引擎，融合了數(shù)據(jù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)等維度，在反欺詐、貸后監(jiān)測、失聯(lián)修復(fù)、智能營銷等方面發(fā)揮著重要作用，也為識別欺詐風(fēng)險提供了助力。

筆者認(rèn)為，類似捷越這樣的大舉技術(shù)創(chuàng)新雖然投入巨大，但這樣的壁壘往往也很難被超越。這就像京東的電商，倉儲物流雖然前期投入大，但是一旦建立好就將對未來企業(yè)發(fā)展帶來巨大的紅利，在未來這將是捷越引以為傲的企業(yè)“護(hù)城河”。

最后，從未來發(fā)展趨勢看，捷越成功的將云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)緊密融合，并以技術(shù)為核心驅(qū)動力形成了一體化建設(shè)，從自身的角度來說，為拓展藍(lán)海市場贏得了先機(jī)，從行業(yè)來看，更是推動了金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。