廣州熱線

近年來(lái)，銀行業(yè)從直面互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊轉(zhuǎn)向利用互聯(lián)網(wǎng)思維打造數(shù)字化生態(tài)圈，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)行客戶畫像和精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的快速突破。互聯(lián)網(wǎng)思維、數(shù)字化思維對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響有目共睹，這種發(fā)展趨勢(shì)不僅是技術(shù)的運(yùn)用，更多反映出傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理思維的變革創(chuàng)新。

自2015年起，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行及民生銀行等相繼設(shè)立了銀行系金融科技子公司，利用科技激發(fā)傳統(tǒng)銀行的更多活力，在銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理思維方面作出更多貢獻(xiàn)，推動(dòng)銀行不斷創(chuàng)新?？梢灶A(yù)見(jiàn)，銀行系金融科技子公司的“成立潮”正在來(lái)臨，銀行設(shè)立獨(dú)立的金融科技子公司將是必然趨勢(shì)。

從外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境角度來(lái)看，在“互聯(lián)網(wǎng)+”、“數(shù)字化”國(guó)家戰(zhàn)略的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正努力以各種創(chuàng)新型方式進(jìn)軍金融業(yè)，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的“新金融”，尋求通過(guò)技術(shù)變革對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行重新洗牌。追求極致用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)系公司正利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等多項(xiàng)金融科技領(lǐng)先手段，贏得了上億用戶群體的信賴，在金融服務(wù)效率上給予傳統(tǒng)商業(yè)銀行重磅一擊。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的大勢(shì)，正倒逼傳統(tǒng)銀行擁抱技術(shù)變革，打造屬于傳統(tǒng)銀行的“科技+金融”生態(tài)。

11月17日，畢馬威中國(guó)在2018未來(lái)論壇年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)舉辦主題為：全球及中國(guó)金融科技發(fā)展近況及趨勢(shì)解讀的新聞發(fā)布會(huì)，就全球金融科技的發(fā)展趨勢(shì)、2018Fintech100榜單主要發(fā)現(xiàn)以及銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)趨勢(shì)及面對(duì)的挑戰(zhàn)進(jìn)行全方位解讀。

銀行系金融科技公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

畢馬威中國(guó)銀行業(yè)主管合伙人、金融科技合伙人王立鵬就銀行系金融科技子公司的優(yōu)勢(shì)接受專訪時(shí)表示，銀行系科技公司在銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)方面占據(jù)天生優(yōu)勢(shì)，具有豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景資源和強(qiáng)大品牌溢價(jià)優(yōu)勢(shì)和信用背書能力，通過(guò)市場(chǎng)化方式推進(jìn)技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用，規(guī)避體制機(jī)制弊端，更好實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破。同時(shí)，保證自身掌握金融科技核心技術(shù)話語(yǔ)權(quán)，夯實(shí)銀行轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展形成穩(wěn)固支撐，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大的價(jià)值升級(jí)。

對(duì)于銀行系金融科技子公司的特殊之處，王立鵬指出，這類科技公司以前都是作為銀行內(nèi)部的團(tuán)隊(duì)或部門服務(wù)本行的科技需求，與外界市場(chǎng)之間存在一定距離，業(yè)務(wù)上是相對(duì)單一的對(duì)接，并不直接對(duì)接外部廣闊的市場(chǎng)。未來(lái)獨(dú)立以后，如何面對(duì)外部市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，是繼續(xù)作為對(duì)內(nèi)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，還是兼顧對(duì)外服務(wù)需求？是大部分的銀行系金融科技服務(wù)公司都要考慮的問(wèn)題。“一個(gè)沒(méi)有經(jīng)受過(guò)外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)的機(jī)構(gòu)如何來(lái)應(yīng)對(duì)外部的客戶、市場(chǎng)和需求，這也需要一個(gè)適應(yīng)過(guò)程。”他說(shuō)道。

畢馬威中國(guó)在《2018年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告——暨銀行業(yè)20大熱點(diǎn)課題研討》中也指出，銀行系金融科技子公司當(dāng)前正面臨業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式變革的一系列問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

一方面，銀行金融科技公司普遍缺少獨(dú)立業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理理念和意識(shí)，短期內(nèi)依舊延續(xù)傳統(tǒng)IT部門管理形態(tài)，企業(yè)內(nèi)部對(duì)運(yùn)營(yíng)管理模式變革持消極或反對(duì)態(tài)度。

另一方面，在日常管理中，銀行系金融科技公司缺少精細(xì)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品項(xiàng)目管理全生命周期控制機(jī)制，內(nèi)部管理系統(tǒng)實(shí)用性、易用性、集成度較弱。無(wú)法充分有效運(yùn)用企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)適應(yīng)和支撐科技公司經(jīng)營(yíng)管理和決策需要，科技公司本應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)地位未能有效顯現(xiàn)。

為最大程度發(fā)揮銀行科技公司的價(jià)值優(yōu)勢(shì)，科技公司亟需對(duì)傳統(tǒng)附屬于銀行部門制下的IT管理模式進(jìn)行改革，進(jìn)而向技術(shù)業(yè)務(wù)管理模式(TechnologyBusinessManagement，TBM)轉(zhuǎn)變，重新審視科技公司在銀行整體中的定位，使科技公司真正成為可持續(xù)的、業(yè)務(wù)價(jià)值驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)部門合作伙伴。

畢馬威認(rèn)為可從以下三個(gè)層面尋求解決方案:

公司管理文化戰(zhàn)略變革，理念先行。從公司戰(zhàn)略定位中汲取和植入科技子公司“市場(chǎng)化”服務(wù)理念。

公司管理機(jī)制全面優(yōu)化，模型適配。在公司管理機(jī)制中設(shè)計(jì)科學(xué)適用的業(yè)務(wù)全生命周期“運(yùn)營(yíng)模型”。

公司管理系統(tǒng)落地支撐，數(shù)據(jù)保障。提升公司內(nèi)部輔助管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)支撐度，實(shí)施“數(shù)據(jù)化”運(yùn)營(yíng)。

發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，王立鵬還就中國(guó)金融科技發(fā)展的十大趨勢(shì)進(jìn)行了總結(jié)和解讀。

1、金融監(jiān)管日益趨嚴(yán)，嚴(yán)格且高質(zhì)量的監(jiān)管有助于推動(dòng)真正有含金量的金融科技創(chuàng)新。

王李鵬認(rèn)為，金融領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管、高質(zhì)量監(jiān)管不會(huì)抑制創(chuàng)新，反而會(huì)促進(jìn)創(chuàng)新。金融行業(yè)非常特殊，在監(jiān)管不夠嚴(yán)格的情況下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)采用一些風(fēng)險(xiǎn)套利、監(jiān)管套利的手段賺快錢。當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)可以用簡(jiǎn)單的手段賺快錢的時(shí)候，就不會(huì)再踏踏實(shí)實(shí)的進(jìn)行科技創(chuàng)新，因?yàn)榭萍紕?chuàng)新是要付出時(shí)間和大量辛勤勞動(dòng)的，所以嚴(yán)監(jiān)管有利于抑制偽創(chuàng)新，有利于鼓勵(lì)利用科技提升金融服務(wù)效率的真正的創(chuàng)新。

2、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力金融科技創(chuàng)新，如設(shè)置專項(xiàng)創(chuàng)新基金以及設(shè)立金融科技子公司等舉措。

目前已經(jīng)有很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立了自己的金融科技子公司，比如建行旗下的建信金科、招行旗下的招銀銀創(chuàng)，興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)金，民生銀行的民生科技。各大機(jī)構(gòu)開(kāi)始紛紛設(shè)立自己的金融科技子公司，同時(shí)很多金融機(jī)構(gòu)提出了1%的口號(hào)，要把收入的1%，或者是利潤(rùn)的1%拿來(lái)專門作為金融科技的研發(fā)和創(chuàng)新基金。這筆投入不同于一般的IT投入，是專門拿來(lái)為新的模式、新的技術(shù)應(yīng)用做準(zhǔn)備的基金。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技創(chuàng)新的支持力度非常大。

3、大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)金融生產(chǎn)力的觀念在金融業(yè)深入人心，推廣力度加大。

從2017年開(kāi)始，各行各業(yè)，特別是金融行業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升金融生產(chǎn)力的趨勢(shì)特別明顯。經(jīng)過(guò)幾年市場(chǎng)的培育，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)金融生產(chǎn)力的觀念已經(jīng)深入人心了。畢馬威的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多金融科技類的大數(shù)據(jù)公司，這兩年的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

4、大數(shù)據(jù)技術(shù)公司專業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)分化，分別向工具化和平臺(tái)化兩個(gè)方向延展。

傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)公司的服務(wù)模式是做項(xiàng)目，從2017年開(kāi)始，這個(gè)模式發(fā)生變化了，大數(shù)據(jù)技術(shù)公司開(kāi)始分化，一類公司更傾向于數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)平臺(tái)，另一類公司傾向于做產(chǎn)品、做工具，形成了天然的分化。之所以會(huì)形成這樣的分化，王立鵬指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)公司做服務(wù)相對(duì)來(lái)講很辛苦。在中國(guó)為B端服務(wù)不太容易，在這個(gè)過(guò)程中，要讓商業(yè)模式更好發(fā)揮它的價(jià)值和力量，這種商業(yè)模式就自然會(huì)形成延展，一部分開(kāi)始做平臺(tái)，一部分開(kāi)始做工具。這種分化對(duì)于整個(gè)行業(yè)更深的滲透到各個(gè)具體的產(chǎn)業(yè)中去是有幫助的。

5、自然語(yǔ)言處理和知識(shí)圖譜技術(shù)開(kāi)始顛覆金融領(lǐng)域知識(shí)工作者的傳統(tǒng)低端領(lǐng)域。

知識(shí)型工作者有兩類工作，一類工作是信息的加工和整理，一類工作是針對(duì)各類信息做出的判斷，后一類工作很難被替代，這體現(xiàn)出人類工作的價(jià)值。但是前一類信息加工整理的工作很容易被替代。自然語(yǔ)言處理和知識(shí)圖譜作為現(xiàn)代人工智能技術(shù)的重要分支，開(kāi)始逐漸在產(chǎn)業(yè)應(yīng)用中體現(xiàn)價(jià)值。比如在合同的處理方面，在法律案例的處理方面，在網(wǎng)絡(luò)信息的加工方面，在財(cái)富管理的智能投研領(lǐng)域，目前已經(jīng)有較為廣泛的應(yīng)用。這些技術(shù)能夠帶來(lái)非結(jié)構(gòu)化信息處理效率大幅度的提升，做信息加工整理的知識(shí)工作者會(huì)面臨職業(yè)危機(jī)。

6、基于聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室轉(zhuǎn)向應(yīng)用了，但是大規(guī)模的實(shí)踐仍存在挑戰(zhàn)。

從2017開(kāi)始已經(jīng)出現(xiàn)了很多區(qū)塊鏈的實(shí)際應(yīng)用案例，這些案例基本上都是基于聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，比如在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用，在票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用。在其他的交易領(lǐng)域，資產(chǎn)證券化領(lǐng)域的應(yīng)用，也有一些項(xiàng)目出現(xiàn)。但是基于聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的大規(guī)模實(shí)踐仍然存在挑戰(zhàn)，因?yàn)槁?lián)盟鏈搭平臺(tái)不光是技術(shù)問(wèn)題，還涉及到合作、配合問(wèn)題。聯(lián)盟鏈本身并不是完全去中心的，它也需要許可才能進(jìn)入這個(gè)鏈條，因此在搭建的過(guò)程中還有很多技術(shù)問(wèn)題、產(chǎn)業(yè)問(wèn)題、商業(yè)模式問(wèn)題有待解決。

7、以線上線下智慧保險(xiǎn)銷售為創(chuàng)新突破口，今年保險(xiǎn)科技業(yè)態(tài)發(fā)力明顯。

畢馬威認(rèn)為，保險(xiǎn)，不管是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，在未來(lái)會(huì)呈現(xiàn)快速發(fā)展的行業(yè)趨勢(shì)。中國(guó)的人均收入水平提高了以后，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展會(huì)是非常明顯的趨勢(shì)。

8、基于貿(mào)易、物流或物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的供應(yīng)鏈融資開(kāi)始在對(duì)公信貸領(lǐng)域快速擴(kuò)展。

2018年，供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、物流融資，利用物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的這類新的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，已經(jīng)出現(xiàn)了很多很好的模式。

9、對(duì)內(nèi)對(duì)外在線金融服務(wù)云化趨勢(shì)明顯，帶來(lái)企業(yè)級(jí)服務(wù)效率的顯著提升。

云計(jì)算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，一方面是對(duì)內(nèi)，即金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的云化趨勢(shì)比較明顯，主要體現(xiàn)在私有云的應(yīng)用上，目前國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于公有云的使用非常謹(jǐn)慎，沒(méi)有大規(guī)模的開(kāi)展應(yīng)用，但是在私有云分布式計(jì)算方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始在進(jìn)行試點(diǎn)、培育和推廣。這對(duì)于提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部IT基礎(chǔ)設(shè)施的效率，包括整體架構(gòu)的先進(jìn)性具有非常重要的意義。

在對(duì)外服務(wù)領(lǐng)域，云化的趨勢(shì)也很明顯，比如開(kāi)放銀行，國(guó)內(nèi)有些銀行推出了自己的開(kāi)放體系，以云化的方式接入很多服務(wù)，接入外部的信息，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還提供對(duì)外的云化的基于SaaS的金融信息服務(wù)輸出，或者金融產(chǎn)品服務(wù)輸出。這些模式都具有相當(dāng)?shù)男袠I(yè)領(lǐng)先性，而且也是未來(lái)金融科技領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)重要方向。

10、金融科技企業(yè)估值融資冰火兩重天：一級(jí)市場(chǎng)VS二級(jí)市場(chǎng)、2B企業(yè)VS2C企業(yè)。

國(guó)內(nèi)最近有一個(gè)很明顯的趨勢(shì)，一級(jí)市場(chǎng)的金融科技企業(yè)估值依然非常高，但是二級(jí)市場(chǎng)包括港股都有不小的下跌，一些在美國(guó)上市的金融科技公司或者互金的企業(yè)表現(xiàn)都不是特別理想，兩者出現(xiàn)了分化，原因非常復(fù)雜。

其次是2B企業(yè)和2C企業(yè)的估值分化。在中國(guó)2C的金融科技業(yè)態(tài)，或者是B2B2C類型的金融科技業(yè)態(tài)估值相對(duì)來(lái)講提升快一些，2B類的企業(yè)相對(duì)來(lái)講慢一些。在歐美市場(chǎng)，在科技領(lǐng)域的2C和2B估值水平和增長(zhǎng)速度都不慢。在中國(guó)之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況由于中國(guó)的商業(yè)業(yè)態(tài)的特點(diǎn)決定的。

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