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我國個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進

參加人數(shù)超3700萬，專家建議優(yōu)化相關(guān)制度安排，完善產(chǎn)品和服務(wù)

事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個人養(yǎng)老金制度已實施半年有余，吸引了超過3700萬人參與。近日，人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司相關(guān)負責人表示，結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進一步完善個人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時推廣到全國。

作為我國養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分，個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。

但與此同時，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，個人養(yǎng)老金制度在繳費人數(shù)、繳費金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面，亟須解決“成長的煩惱”。專家建議，優(yōu)化相關(guān)制度安排，加大宣傳力度，完善個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，激勵更多人積極參與。

公眾參與積極性待提升

我國個人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動實施，是由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險，是多層次養(yǎng)老保險體系的一項重要制度安排。我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括三個層次，即通常所說的“三支柱”：第一支柱是基本養(yǎng)老保險；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個人養(yǎng)老金，同時還包括其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對第一支柱的有效補充。

人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，個人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達3743.51萬人，儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四類產(chǎn)品總數(shù)超過650只。

總體而言，個人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費人數(shù)和繳費金額仍有較大提升空間。比如，截至2023年3月，深圳個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為180.04萬，資金規(guī)模15.22億元；成都個人養(yǎng)老金開戶數(shù)超130萬，繳費金額近9億元；青島個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為89萬，23萬戶繳存了個人養(yǎng)老金，繳存資金2.9億元。

據(jù)中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云介紹，截至2023年3月，有3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中900多萬人完成了資金儲存，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元。

與1.2萬元的年度繳費金額上限相比，戶均繳費金額并不多。記者采訪了解到，對于是否參與個人養(yǎng)老金制度，部分人群存在“觀望”心態(tài)。

中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會5月發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2023）》顯示，七成受訪者愿意參加個人養(yǎng)老金制度，已退休受訪者和個體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪者對個人養(yǎng)老金試點參與意愿最強烈，約占78；60歲至69歲以上受訪者中有77非常愿意以及有意愿參加個人養(yǎng)老金制度。

“受訪者當中退休者或年齡在50歲以上、參與個人養(yǎng)老金的意愿高達77甚至更高，這大大高于年齡較輕的組別。”中國社會保險學(xué)會會長、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義說，可從中看到，對個人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財富積累的關(guān)注，隨著年齡的增長，重心可能會有偏移。

多位專家建議，個人養(yǎng)老金制度未來可擴大覆蓋人群，調(diào)動非納稅人群的積極性。

胡曉義建議，政策層面適當擴容，放寬年齡限制，鼓勵大眾在相對低齡和具有活力的老年階段，為今后中度的或重度的老年階段進行財富儲備。

北京工商大學(xué)中國保險研究院院長王緒瑾表示，個人養(yǎng)老金制度對繳費人群和繳費方式均進行限制，建議未來對制度進行優(yōu)化，不僅滿足有基本養(yǎng)老保險的勞動者參加的需求，也能滿足靈活就業(yè)勞動者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求，擴大覆蓋人群。

南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來認為，可以探索從非稅收角度調(diào)動非納稅人群的積極性，比如對低收入人群參加個人養(yǎng)老金按一定比例給予補貼，實現(xiàn)對不同群體的支持，激發(fā)更多人群的積極性。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善

半年來，金融機構(gòu)陸續(xù)推出多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，且以儲蓄類產(chǎn)品為主，占比超七成。國家社會保險公共服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)顯示，截至6月8日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計664只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品，149只基金類產(chǎn)品、32只保險類產(chǎn)品、18只理財類產(chǎn)品。

一位金融業(yè)人士對記者表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長期為主，而當前養(yǎng)老儲蓄類產(chǎn)品居多，且投資期限多為中短期，3個月至5年期定期存款占比較高。

從商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況來看，截至6月8日，有23家銀行獲準開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，僅有8家銀行均開通了基金、保險、理財、儲蓄交易業(yè)務(wù)，有2家銀行僅開通了儲蓄交易業(yè)務(wù)。

對于個人而言，如果在某家銀行開立了個人養(yǎng)老金賬戶，只能購買該銀行所提供的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這就意味著有部分參與人可選擇的產(chǎn)品范圍有限。

曹德云認為，個人養(yǎng)老金參加人在銀行開戶，但各開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人不能自主選擇及購買到所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從產(chǎn)品銷售端看，大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產(chǎn)品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點。為解決選購個人養(yǎng)老金產(chǎn)品渠道不暢等問題，他建議探索建立官方個人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市。

記者還了解到，從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，投資顧問在養(yǎng)老金投資過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。養(yǎng)老投資顧問可提供咨詢服務(wù)，幫助民眾進行養(yǎng)老資產(chǎn)配置，還可幫助投資者規(guī)避市場風險。不過，我國養(yǎng)老投資顧問業(yè)務(wù)仍處于起步階段。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認為，需以個人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心，不斷探索服務(wù)新范式，為個人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，不斷拓寬合作邊界，探索“養(yǎng)老金對接養(yǎng)老服務(wù)”，最終實現(xiàn)為人民提供高質(zhì)量養(yǎng)老生活的目標。

養(yǎng)老金融宣教待加強

在美國、日本等發(fā)達國家，養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開長期的投資者教育。進行政策宣傳和知識普及，有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識，激活養(yǎng)老金融市場。我國個人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久，民眾對個人養(yǎng)老金制度設(shè)計的意義、產(chǎn)品特點等了解不充分，加上養(yǎng)老金融本身具有復(fù)雜性和專業(yè)性，金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。

《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2023）》顯示，個人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40受訪者僅聽說過該政策但不了解，12受訪者通過此次問卷調(diào)查第一次了解個人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪者中，了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50了解個人養(yǎng)老金制度，高出平均數(shù)據(jù)近5個百分點。

董克用提出，廣大國民對第三支柱個人養(yǎng)老金制度設(shè)計、產(chǎn)品類型和參與方式等的認知度較低，且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關(guān)配套措施還需要時間加以完善。

加強個人養(yǎng)老金政策和知識的宣傳教育，有助于提高民眾對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認知度，讓大家明白為何要購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以及如何配置資產(chǎn)。

上述金融業(yè)人士告訴記者，我國居民對未來養(yǎng)老保障需求分析判斷不足，主動進行養(yǎng)老金積累和管理的意識不強，尤其是缺乏長期投資觀念。因此，加強養(yǎng)老金融宣傳教育，可引導(dǎo)民眾認同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長期積累的觀念，持續(xù)投入、長期持有。（記者 王虎云）