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“公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在年底停售?！比涨?，某保險(xiǎn)公司銷售人員對中國證券報(bào)記者透露，這款產(chǎn)品的合同里未注明保費(fèi)繳納整體情況、未對保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，公司將停售此款產(chǎn)品，并在監(jiān)管的要求下對產(chǎn)品端做出整改。

近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該《通知》要求已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

重拳整頓“首月1元”銷售模式

停售的原因與部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新有關(guān)。

中國證券報(bào)記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”等字眼，顯示有1155條搜索結(jié)果。有投保者稱，被“首月1元”的廣告宣傳所吸引，之后在不知情的情況下每月被自動(dòng)扣費(fèi)150元。還有以“每月1元”為營銷賣點(diǎn)，誘導(dǎo)老人開通自動(dòng)扣款功能，每月扣款百余元。

中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，“首月X元”表面上可以讓用戶決策成本比較低，但實(shí)際上是通過大量依靠“首月X元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”等話術(shù)引流，誘導(dǎo)消費(fèi)者。

急功近利的營銷模式引起了監(jiān)管部門的重視。11月9日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，水滴經(jīng)紀(jì)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。例如，在銷售安心財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品時(shí)，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。對年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)決定對水滴經(jīng)紀(jì)及相關(guān)負(fù)責(zé)人罰款合計(jì)120萬元。

一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)下發(fā)不久，銀保監(jiān)會(huì)開出罰單，可見其整治決心。這次新規(guī)影響最大的是儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種、部分高收益產(chǎn)品、增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等。以后有資格在互聯(lián)網(wǎng)上銷售10年期以上增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，必須要符合特定的條件。重疾險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)，下架產(chǎn)品將回歸線下業(yè)務(wù)銷售，不再回歸線上。重新上架的互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品名需備案帶有“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字，才能在線上銷售，并且僅在線上銷售。

險(xiǎn)企將重新洗牌

隨著大批產(chǎn)品下架，未來險(xiǎn)企將重新洗牌，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也將迎來重大變化。

《通知》對開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司做出資質(zhì)上的要求，例如要求保險(xiǎn)公司應(yīng)連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120，核心償付能力不低于75；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)在B類及以上；連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100；保險(xiǎn)公司治理評估為C級(jí)合格及以上以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

據(jù)一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)《通知》整改后，64家保險(xiǎn)公司中，有56家公司可銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，占比87左右，但可銷售互聯(lián)網(wǎng)10年期及以上普通型人壽產(chǎn)品和年金產(chǎn)品的公司只有20家，其中新華人壽尚處于待定狀態(tài)，人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、平安人壽、中國人壽等頭部公司依然在列。值得注意的是，百年人壽、渤海人壽、華夏人壽、君康人壽等8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不具備銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的資質(zhì)。

“此次《通知》將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力、綜合評級(jí)、準(zhǔn)備金提取綁定在了一起，進(jìn)行了業(yè)務(wù)限制。”業(yè)內(nèi)人士分析指出，這就意味著對中小型保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的展業(yè)抑制。大型險(xiǎn)企將走上網(wǎng)絡(luò)，中小型險(xiǎn)企將回歸線下。

產(chǎn)品創(chuàng)新迫在眉睫

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前，保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保費(fèi)占比持續(xù)下滑，從2018年底的45下滑至2021年上半年的22，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代流量、場景的重要性，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營能力有待提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模上升，業(yè)態(tài)發(fā)展多元化，多渠道發(fā)展布局是行業(yè)長期趨勢。此外，線上化系統(tǒng)平臺(tái)搭建能力方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中臺(tái)或?qū)俚臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)仍需完善，很多工作仍依賴人工處理，線上智能化的風(fēng)控能力和時(shí)效有待提升。

針對當(dāng)前產(chǎn)品同質(zhì)化，無法滿足客戶多元化需求等問題。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，從中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來看，未來產(chǎn)品創(chuàng)新有望趨于差異化及覆蓋人群細(xì)分化，針對亞健康人群、慢性病人群的保險(xiǎn)需求將會(huì)得到滿足。同時(shí)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式有望進(jìn)一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務(wù)體驗(yàn)。從普惠性健康險(xiǎn)來看，未來產(chǎn)品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，并形成基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的有效補(bǔ)充。