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【獵云網(wǎng)北京】8月13日報道（文/薄冬梅）

2017年6月，一群來自美國運通、百度、騰訊、谷歌、羅蘭貝格、Paypal等機構(gòu)、有著“互聯(lián)網(wǎng)+金融機構(gòu)”復(fù)合背景的人，成立了融慧金科，一家獨立的第三方金融科技服務(wù)商。今年1月，它宣布完成近千萬美元的A輪融資。

近日，在獵云網(wǎng)2018年度金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新峰會期間，融慧金科副總裁兼首席運營官張羽接受了獵云網(wǎng)專訪，講述了融慧金科對自身的定位，以及對當前金融數(shù)字化的看法。

賦能金融機構(gòu)快速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一切都在數(shù)字化，金融行業(yè)也不例外。當前，金融機構(gòu)正踩在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點上，德勤的一項調(diào)查顯示，全球超過20%的先進銀行已布局大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)，積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

國內(nèi)，去年在《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中專門提出要發(fā)展 “智能金融”，除了各種商業(yè)銀行、創(chuàng)業(yè)公司在如火如荼地推進數(shù)字化，中國銀行8月9日也提出在2018年將科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展置于新一期戰(zhàn)略規(guī)劃之首，加快金融科技創(chuàng)新，全面推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

融慧金科發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型過程中，遇到兩大突出問題。一是信貸業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，使原本各居一地、互不相擾的金融機構(gòu)，由“兄弟”關(guān)系變成了“云上的博弈”，同業(yè)競爭進一步升級。二是，萬億級的普惠金融藍海里處處“暗礁”，根據(jù)融慧金科的智能移動端行為分析，2017年初以來，全國網(wǎng)貸人數(shù)的快速增長，但共債程度也在急劇增加?！皵]錢”人群快速形成規(guī)模，傳統(tǒng)風控手段遭遇挑戰(zhàn)，自主拓展線上業(yè)務(wù)舉步維艱。

擺在他們面前的有兩條路，一條是自建團隊，花費三五年的時間開發(fā)系統(tǒng)，萬里長征般的一步步來，而市場瞬息萬變，這種方式極有可能被競爭者落在后面；一條是尋求外力，與其他專業(yè)機構(gòu)合作，快速推進，實現(xiàn)“熱啟動”，邊發(fā)展邊學習，逐漸沉淀屬于自己的“實質(zhì)性風控”能力。

由此催生出金融科技服務(wù)商，融慧金科正是其中之一。融慧金科團隊主要來自美國運通和百度金融，甲方的經(jīng)歷讓他們對金融機構(gòu)的痛點有著深刻的洞察，多年的跨國、跨經(jīng)濟周期金融風控實戰(zhàn)經(jīng)驗，也讓他們有足夠的全局性和前瞻性眼光。

在張羽看來，融慧金科的作用在于兩方面，一方面是讓金融機構(gòu)在快速實現(xiàn)數(shù)字化的同時擁有獨立的風控能力，另一方面是為它們提供實時的、前瞻的行業(yè)大勢，在航行的時候知道海面下哪里有暗礁。

如果一個機構(gòu)選擇自己做風控，搭建數(shù)字化系統(tǒng)，會面對種種難題：客戶信息不對稱、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)、灰產(chǎn)、騙貸持續(xù)猖獗，海量數(shù)據(jù)給傳統(tǒng)建模方法帶來較大困難…“一個銀行幾年下來沒有幾千萬的資金根本運轉(zhuǎn)不起來”，整個過程起碼也要經(jīng)過三五年的時間。而通過與融慧金科合作，它們可以在“零投入”的情況下，瞬間擁有最先進的線上風控體系和能力，并在快速實現(xiàn)規(guī)模化業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，建設(shè)一支專業(yè)化的自有風控隊伍。

融慧金科的服務(wù)模式可以分為三層。第一層是標準化風控產(chǎn)品，采用API接口方式與金融機構(gòu)進行系統(tǒng)對接；第二層是定制化合作建模，與金融機構(gòu)聯(lián)合開發(fā)精準獲客、反欺詐和信用風險模型；第三層是體系化風控服務(wù)，提供量身定制的“獲客-產(chǎn)品-系統(tǒng)-風控”全套線上消費金融業(yè)務(wù)整體解決方案。

張羽介紹稱，其標準化產(chǎn)品由一些非常簡單、短平快、脫敏的風控模塊構(gòu)成，比如通過融慧地址誠信指數(shù)產(chǎn)品，金融機構(gòu)可以知道客戶在填寫地址進行申請的時候有沒有撒謊，通過融慧多頭借貸指數(shù)產(chǎn)品，可以知道用戶在人民銀行征信覆蓋之外的網(wǎng)絡(luò)貸款情況。

除了幫助金融機構(gòu)做自身的風險控制，融慧金科還對整個互金行業(yè)的風險進行深度洞察。據(jù)張羽介紹，融慧金科的核心團隊皆有在美國運通公司和百度金融多年的從業(yè)經(jīng)歷，親手管理過幾十個國家、不同經(jīng)濟周期和監(jiān)管環(huán)境下的線上信貸風險和資產(chǎn)組合，更從零到一搭建過極為復(fù)雜，橫跨信貸、支付和資管業(yè)務(wù)的全面風險管理體系。正是這種經(jīng)典風控體系和互聯(lián)網(wǎng)金融的長期綜合實踐經(jīng)歷，才讓融慧金科創(chuàng)始團隊對中國的金融環(huán)境具備更為深刻的認識。

一艘在大海上行駛的輪船，除了要知道自己的船的性能外，還需要借助導(dǎo)航，知道前方兩公里是否有暗礁，是否需要繞行，讓船走得又平又穩(wěn)。金融機構(gòu)也是如此。

“這些能力我們會免費提供給深度合作的客戶。隨著合作客戶越來越多，希望能將合作的金融機構(gòu)形成聯(lián)盟，給他們集體賦能，讓他們擁有千里眼，順風耳?！睆堄鸨硎尽?/p>

將雞肉和辣椒等原材料加工成宮保雞丁

在張羽看來，與金融科技企業(yè)相比，融慧金科更準確的定位應(yīng)該是金融科技服務(wù)商，面向銀行、消金、保險、支付、資管等各類金融機構(gòu)，提供智慧決策和系統(tǒng)解決方案。

對于金融機構(gòu)來說，移動互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)沉淀了大量數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)非常底層，難以直接使用。張羽做了一個從雞肉和辣椒等原材料到宮保雞丁的類比，將底層的數(shù)據(jù)比作原材料，這些原料并不能被直接食用，需要將其加工成宮保雞丁，才能更好地滿足金融機構(gòu)的風控需求。

融慧金科正是加工方，在加工的過程中，除了需要利用原有的原材料，還提供廚師、廚具、廚房。

張羽介紹稱，融慧金科的數(shù)據(jù)具有廣泛性和獨特性，與各大知名移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司合作，數(shù)據(jù)覆蓋全國90%以上的智能活躍手機。

智能移動端數(shù)據(jù)公司沉淀了大量的數(shù)據(jù)。有的數(shù)據(jù)方會自己做風控產(chǎn)品，服務(wù)金融領(lǐng)域，但是面臨兩個難題，一是不擅長數(shù)據(jù)挖掘和模型，二是模型并不適用于所有的場景，比如服務(wù)銀行就需要知道銀行的痛點。

所以這些數(shù)據(jù)方也愿意與融慧金科合作，融慧金科將這些數(shù)據(jù)深度挖掘，將高度脫敏、非隱私化的數(shù)據(jù)提煉成風控產(chǎn)品，直接觸達金融機構(gòu)痛點，給金融風控帶來價值。

至于廚師、廚具、廚房等則指的是AI算法、模型等。據(jù)介紹，融慧金科產(chǎn)品覆蓋了精準營銷、信用和反欺詐風控、風險定價、額度策略、科技催收、保險、資產(chǎn)評估、企業(yè)風險指數(shù)等，可提供包括個人信貸業(yè)務(wù)“獲客-貸前-貸中-貸后”在內(nèi)的完整客戶生命周期，以及針對企業(yè)信貸風險的整套解決方案。

他舉例稱，現(xiàn)在網(wǎng)貸非常便捷，不再需要提供銀行流水、工作證明等常規(guī)資料，只需要登記身份信息，點擊申請，即可享受“秒批”，在這背后是大數(shù)據(jù)，底層可能經(jīng)歷了幾千萬次的運算。

除了個人端風控產(chǎn)品，融慧金科與全國企業(yè)級大數(shù)據(jù)、官方數(shù)據(jù)渠道深度合作，擁有建國以來超過一億體量的工商企業(yè)的興衰史，不僅知道什么企業(yè)活得好，什么企業(yè)倒閉了，哪個企業(yè)主動終止了自己的生命，哪個企業(yè)被工商強行吊銷營業(yè)執(zhí)照……而且通過機器學習模型，以及這些企業(yè)的生存和發(fā)展的規(guī)律，開發(fā)了相應(yīng)的企業(yè)經(jīng)營風險預(yù)測模型，幫助金融機構(gòu)更加精準、及時地預(yù)測和監(jiān)控貸款企業(yè)的風險。

“數(shù)據(jù)分析挖掘，即使專業(yè)活、技術(shù)活，更是臟活、累活。公司成立前半年，我們的主要精力就是在死磕數(shù)據(jù)。從成果來看，融慧金科現(xiàn)在已擁有對90%以上個人貸款客戶和100%企業(yè)貸款客戶進行精準畫像和實時風控的能力?！睆堄鹫f道。

據(jù)他介紹，數(shù)據(jù)精準分析和模型的搭建，可以讓此前無法享受信貸服務(wù)的人（或企業(yè)）獲得借款，也能給用戶以更恰當?shù)馁J款額度和利率。

在他看來，企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的原因之一在于金融機構(gòu)與客戶之間信息不對稱，風控能力不強，不能判斷誰是好客戶誰是壞客戶，所以為了覆蓋風險，定價上難免一刀切，“好人給壞人買單”的現(xiàn)象十分普遍。而融慧金科可以幫助金融機構(gòu)更精準辨別客戶信譽和還款能力，給還款能力和意愿強的客戶給予最優(yōu)惠的價格，讓金融既“普”又“惠”。這正是普惠金融的內(nèi)涵所在，也是融慧金科的使命所在。