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行業(yè)監(jiān)管的加劇讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入到了前所未有的調(diào)整之中，在發(fā)展與監(jiān)管之間找到一個(gè)全新的解決方式。

其中，讓金融回歸金融本身，而非僅僅只是一個(gè)概念，然后獲取流量是一個(gè)非常契合的方向。雖然我們尚未找到讓金融回歸金融本身的最佳方式，但是讓金融更加貼近人們的生活則是一個(gè)非常正確的方向。

金融科技便是在這樣的背景下出現(xiàn)的，并且有以螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加持。借助科技的手段來(lái)破解金融行業(yè)的發(fā)展難題，并持續(xù)為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供服務(wù)支持，成為金融科技的主要特征之一。

很多人將金融科技看作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然階段，其實(shí)不然。金融科技的產(chǎn)生有著獨(dú)特的市場(chǎng)背景，僅僅只是將它看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生體顯然有些太過(guò)武斷了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，而金融科技則具有更加深刻的意義和內(nèi)涵。

迷茫之下，金融科技到底是什么？

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單拼接，最終讓人們一時(shí)搞不清什么是金融科技，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融到底有怎樣的區(qū)別。外界對(duì)于金融科技已經(jīng)有了很多的觀點(diǎn)，但是對(duì)于金融科技究竟是什么似乎并沒(méi)有形成一個(gè)相對(duì)理性和深度的認(rèn)識(shí)。

主流的觀點(diǎn)依然是將金融科技看作是“金融”與“科技”兩種元素的拼接，而沒(méi)有看到金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別之處在哪。

• 金融科技說(shuō)到底還是一種科技

有關(guān)金融科技是金融還是科技的討論，此前已經(jīng)進(jìn)行過(guò)一段時(shí)間。但是，很多在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代喜歡打概念的人依然會(huì)將金融科技看作是一種全新的金融方式，而忽略了金融科技的科技元素。在筆者看來(lái)，金融科技說(shuō)到底還是一種科技以及由科技衍生出來(lái)的一系列的服務(wù)。

我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)就是通過(guò)將“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單地相加來(lái)繼續(xù)獲得流量和售賣金融產(chǎn)品。從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融從事的依然是金融服務(wù)，但是卻通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的去中間化將傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中里的諸多環(huán)節(jié)和流程進(jìn)行了“去中間化”的處理。

金融科技則不一樣。它更多地代表了一種新的技術(shù)，金融科技并不從事金融業(yè)務(wù)，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，從而推動(dòng)金融行業(yè)效率的提升。從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技已經(jīng)超脫了金融業(yè)務(wù)的范疇，演變成為一種全新的技術(shù)形式。

• 互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)用戶是C端用戶，而金融科技的目標(biāo)用戶則是B端用戶

我們都知道，無(wú)論是眾籌，還是網(wǎng)絡(luò)信貸，抑或是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，他們的目標(biāo)用戶都是C端用戶。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融產(chǎn)品盡可能多地售賣出去，它更多地偏向于普通用戶。

金融科技卻不一樣。它的目標(biāo)用戶更多的是銀行、證券、交易所、大型平臺(tái)等B端用戶。通過(guò)為這些機(jī)構(gòu)提供差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)來(lái)優(yōu)化C端用戶在這些平臺(tái)上體驗(yàn)，更加安全地保護(hù)C端用戶的利益。目標(biāo)客戶的區(qū)別導(dǎo)致了金融科技難以像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣僅僅只是一個(gè)流量聚集平臺(tái)，它更多地是一個(gè)具有金融特性的金融技術(shù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)。

• 同互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，金融科技是一個(gè)“母體”

我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出了很多的金融類型：眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、P2P等。同互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，金融科技同樣將會(huì)衍生出諸多的金融類型。只是金融科技衍生出來(lái)的東西不是一個(gè)又一個(gè)新的金融產(chǎn)品，而是各式各樣的金融創(chuàng)新技術(shù)。

我們現(xiàn)在看到的智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)信用體系、云計(jì)算等金融服務(wù)都可以歸結(jié)為金融科技的類型當(dāng)中。這些新興的技術(shù)帶有濃烈的金融屬性，它們產(chǎn)生于金融行業(yè)本身，并能夠持續(xù)會(huì)金融行業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力和支持。

• 互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來(lái)的是金融產(chǎn)品和服務(wù)，而金融科技衍生出來(lái)的則是與金融相互配套的技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)獲取線下的用戶流量，將人們以線下為主的投資方式轉(zhuǎn)變成為了以線上為主的投資方式。而金融科技則是借助技術(shù)的力量來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的變革，優(yōu)化原有的金融行業(yè)運(yùn)作邏輯，從而推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展更加科學(xué)和規(guī)范。

金融科技是一個(gè)母體，它能夠衍生出來(lái)的創(chuàng)新性的技術(shù)獲取比當(dāng)下我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出來(lái)的產(chǎn)品和服務(wù)還要多。通過(guò)這個(gè)母體，我們能夠找到破解當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)和問(wèn)題的方式和方法，并將會(huì)找到金融與科技結(jié)合的全新方式和手段。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管，亂象持續(xù)不斷，人們自然將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到了金融科技的身上。很多人將金融科技簡(jiǎn)單地看作是新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，其實(shí)這嚴(yán)格固化了金融科技的功能和作用。對(duì)于金融科技來(lái)講，它所具備的能量和發(fā)展前景遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融廣闊。

當(dāng)下，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭僅僅只是為我們展示了有關(guān)金融科技的極其微小的方面。未來(lái)，隨著人們對(duì)于金融科技認(rèn)識(shí)的深入，未來(lái)或許能夠找到更多的發(fā)展可能性。

新模式重啟，金融科技的未來(lái)在哪？

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，金融科技是一種全新的發(fā)展模式。它對(duì)于金融行業(yè)以及人們生活的驅(qū)動(dòng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比我們想象中的強(qiáng)大，只是由于互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟讓人們陷入到了彷徨觀望的狀態(tài)里，于是，開(kāi)啟新的發(fā)展模式成為一種必然。

在新模式即將開(kāi)啟的當(dāng)下，金融科技的未來(lái)在哪？

• 技術(shù)創(chuàng)新，金融科技才能真正成為一種技術(shù)

金融科技說(shuō)到底依然是一種技術(shù)，因此必須借助技術(shù)創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)金融科技的發(fā)展。除了當(dāng)下比較成熟的大數(shù)據(jù)信用體系、智能風(fēng)控模型等老生常談的金融科技創(chuàng)新之外，金融科技的創(chuàng)新還包括區(qū)塊鏈、量子計(jì)算等新的技術(shù)。

金融科技的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)根植于金融本身，將新技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域當(dāng)中，再提升到技術(shù)層面上。這樣，金融科技的新技術(shù)才能不僅應(yīng)用到它所產(chǎn)生的領(lǐng)域，而且可以應(yīng)用到其他更加廣闊的領(lǐng)域。這樣，金融科技的應(yīng)用才不僅僅只是停留在一個(gè)很小的領(lǐng)域里，才能超脫金融本身找到更多的應(yīng)用空間。

金融科技的未來(lái)一定是以金融的方式出現(xiàn)，并且持續(xù)能夠給用戶帶來(lái)體驗(yàn)優(yōu)化的技術(shù)。金融科技的關(guān)鍵在于通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)持續(xù)給外部行業(yè)提供能量，這樣金融科技才能真正脫殼于金融，從而變成一個(gè)全新的技術(shù)存在，而非借助新的概念進(jìn)行流量引流。

• “金融科技+”衍生成為一種全新的商業(yè)模式

我們都知道，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨衍生出了一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，這個(gè)產(chǎn)業(yè)在顛覆原有商業(yè)模式的同時(shí)，同樣創(chuàng)造了不同的產(chǎn)業(yè)類型，電商、外賣、共享單車、互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品基本上都是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式下誕生的。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主要模式的發(fā)展方式在將人們的生活方式進(jìn)行改變的同時(shí)，同樣在為商業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

金融科技同樣如此。未來(lái)，它想要獲得好的的發(fā)展必然需要借助金融科技的技術(shù)本身，找到新的發(fā)展動(dòng)力和可能性，這樣金融科技本身才不僅僅只是一個(gè)金融領(lǐng)域的技術(shù)，而是變成了一個(gè)能夠與外部行業(yè)進(jìn)行深度融合的存在。

當(dāng)前，我們看到了金融科技應(yīng)用到了物流、家裝、辦公等諸多領(lǐng)域當(dāng)中，通過(guò)這種與外部行業(yè)實(shí)現(xiàn)的聯(lián)系，金融科技開(kāi)始呈現(xiàn)更多的發(fā)展可能性，由此開(kāi)始衍生成為一個(gè)類似于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)，并給更多的行業(yè)帶來(lái)改變和賦能。

這其實(shí)也是金融科技生活化的過(guò)程，通過(guò)將金融科技不斷應(yīng)用到不同的行業(yè)當(dāng)中，不僅提升了用戶在生活當(dāng)中的體驗(yàn)，而且為金融科技的應(yīng)用找到了更多的機(jī)會(huì)。

金融科技明確自身的角色定位，告別互金發(fā)展邏輯，做自己擅長(zhǎng)的環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)很大的問(wèn)題就是通過(guò)去中間化的方式將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)搬到了線上來(lái)進(jìn)行操作，這種方式雖然能夠在一定程度上降低用戶參與金融行業(yè)的門檻，但是同樣給金融行業(yè)的風(fēng)控、項(xiàng)目運(yùn)作等方面提出了新的要求。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又不擅長(zhǎng)做這些東西，最終讓它陷入到了一個(gè)死循環(huán)當(dāng)中。

金融科技想要走得更遠(yuǎn)必須要拋棄互金的發(fā)展邏輯，做自己擅長(zhǎng)的金融科技創(chuàng)新和服務(wù)，通過(guò)不斷地進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)于原有金融行業(yè)運(yùn)作邏輯的再塑造，挖掘金融行業(yè)更多的功能和作用，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

金融科技擅長(zhǎng)的是技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用的環(huán)節(jié)，它通過(guò)對(duì)于金融的再度挖掘找到比較有效的技術(shù)入口，再對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行賦能，從而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)更加快速、有效地發(fā)展。未來(lái)的金融科技一定是一個(gè)技術(shù)立身的行業(yè)，它呈現(xiàn)出來(lái)的是產(chǎn)品和服務(wù)，這樣才能讓金融科技走得更遠(yuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇前所未有的監(jiān)管讓行業(yè)的發(fā)展陷入到了巨大的困境之中，于是，人們開(kāi)始尋找新的發(fā)展機(jī)會(huì)和模式。金融科技作為一個(gè)被巨頭和資本雙重加持的存在，它的未來(lái)被寄予厚望。

然而，由于互聯(lián)網(wǎng)思維的作祟，金融科技的發(fā)展依然有落入“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式的俗套的危險(xiǎn)，找到適合金融科技的發(fā)展邏輯才能告別互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，真正找到創(chuàng)新型的發(fā)展道路。（本文首發(fā)鈦媒體）

【鈦媒體作者介紹：文/孟永輝】