廣州熱線

從孫茳濤的創(chuàng)業(yè)視角透視國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)，金融出海的幕后動(dòng)態(tài)，以及作為一名“以賣公司為生的人”的創(chuàng)業(yè)反思。

鈦媒體編輯丨蔡鵬程

“我是一個(gè)以賣公司為生的人。”連續(xù)創(chuàng)業(yè)者孫茳濤曾如此調(diào)侃自己。2001年至今，他共創(chuàng)立了5家公司，其中4家被收購(gòu)，一家成為了上市公司。

2001年，創(chuàng)立時(shí)代杰誠(chéng)，2006年以2000萬(wàn)美金賣給了中華網(wǎng)。

2004年，成立神州付，2013年在香港IPO，上市公司名稱為神州數(shù)字。

2008年，創(chuàng)立錢袋寶，在2016年以接近20億元的價(jià)格賣給美團(tuán)點(diǎn)評(píng)。

隨后，他參與投資創(chuàng)辦的頭部在線信貸平臺(tái)掌眾金融，作價(jià)16.67億賣給了中國(guó)信貸科技。

回溯其創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，支付是一個(gè)明顯主題。從功能機(jī)時(shí)代的電信增值業(yè)務(wù)，到第三方支付的線下收單業(yè)務(wù)，進(jìn)而在微信支付寶兩大巨頭降維打擊之下逐漸喪失市場(chǎng)份額。孫茳濤的創(chuàng)業(yè)上半場(chǎng)故事正與國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)暗合。

在2016年把錢袋寶送入美團(tuán)點(diǎn)評(píng)囊中之后，孫茳濤就暫停了國(guó)內(nèi)的支付創(chuàng)業(yè)故事，開始將主要精力投身于區(qū)塊鏈以及金融支付技術(shù)的出海業(yè)務(wù)。

同年，神州數(shù)字、高榕資本、海通證券共同成立了Goopal Group。截至目前，這一區(qū)塊鏈集團(tuán)旗下已囊括了數(shù)十個(gè)投資和孵化的區(qū)塊鏈項(xiàng)目。同時(shí)，孫茳濤在神州數(shù)字體系內(nèi)也開辟出了一個(gè)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)體系，逐步落地一些技術(shù)產(chǎn)品，包括錢包、支付、征信體系、區(qū)塊鏈分享空間等區(qū)塊鏈技術(shù)與創(chuàng)新的應(yīng)用。

美團(tuán)創(chuàng)始人王興是促成孫茳濤創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)向的關(guān)鍵人物之一。

2010年，剛剛創(chuàng)業(yè)美團(tuán)的王興受孫茳濤之邀參加了亞杰商會(huì)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)課程，二人共住一宿舍臥談良久，但彼時(shí)雙方均對(duì)各自的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目并不看好，后者認(rèn)為前者只是“copy to china”，而王興則認(rèn)為孫茳濤的支付項(xiàng)目“格局太小”。

但時(shí)移勢(shì)易，美團(tuán)漸成巨頭，而孫茳濤的錢袋寶卻在巨頭壓力之下不得不賣身美團(tuán)。雖然獲得了大量的現(xiàn)金及部分美團(tuán)原始股收益，但兩廂對(duì)比之下，讓孫茳濤開始反思自己的連續(xù)創(chuàng)業(yè)歷程——二、三流創(chuàng)業(yè)者與最頂級(jí)的創(chuàng)業(yè)者的差距在哪兒？

近日，鈦媒體專訪了這位金融科技領(lǐng)域的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者。試圖從孫茳濤的創(chuàng)業(yè)視角透視國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的浮沉脈絡(luò)，金融出海的幕后動(dòng)態(tài)，以及作為一名“以賣公司為生的人”的創(chuàng)業(yè)反思。

以下內(nèi)容基于孫茳濤的講述，由鈦媒體采訪整理完成：

支付簡(jiǎn)史：對(duì)手毀滅你，但與你無關(guān)

我們現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代看微信支付、支付寶用得非常方便。到十幾年前，網(wǎng)上銀行還不夠成熟，整個(gè)全國(guó)、乃至全球沒有幾個(gè)人網(wǎng)上銀行支付，不可能有電子支付方式——那個(gè)時(shí)代的創(chuàng)新舉措不叫支付，叫代計(jì)費(fèi)。

2001年，中國(guó)移動(dòng)發(fā)布“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”，允許SP合作伙伴使用中國(guó)移動(dòng)的計(jì)費(fèi)通道來提供增值服務(wù)。我們發(fā)現(xiàn)，通過扣除話費(fèi)來繳費(fèi)，電信運(yùn)營(yíng)商實(shí)際上可以充當(dāng)支付通道的角色。

以游戲支付為例，二十年前游戲公司需要把自己發(fā)行的點(diǎn)卡遍布到全國(guó)各地進(jìn)行推廣。玩家有時(shí)玩到一定的時(shí)間，需要大半夜跑到外面買一張點(diǎn)卡，也不一定能買得到，因?yàn)殡y以大范圍覆蓋。

為了解決這個(gè)問題，我們當(dāng)時(shí)與三大運(yùn)營(yíng)商合作提供點(diǎn)卡，運(yùn)營(yíng)商的覆蓋網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋全國(guó)。通過我們的技術(shù)手段，用戶只需要把充值卡上的帳戶和密碼輸入進(jìn)來就可以，通過后臺(tái)進(jìn)行識(shí)別，在系統(tǒng)處理完之后，就給用戶在線上游戲解密通知。

按照這種方式，我們開始進(jìn)入這個(gè)支付當(dāng)中。在那個(gè)時(shí)代，用話費(fèi)、用短信來做計(jì)費(fèi)方式是一種創(chuàng)舉，電信運(yùn)營(yíng)商向用戶扣電話費(fèi)，用戶向電信運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)金繳費(fèi)。整個(gè)錢的流轉(zhuǎn)是這樣一個(gè)過程。再后來神州付把這個(gè)鏈條進(jìn)一步縮短，用話費(fèi)充值卡就可以實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)，整個(gè)支付效率進(jìn)一步提升，整個(gè)鏈條變短了，游戲運(yùn)營(yíng)商能收到更多錢。

但在2008年左右，SP行業(yè)的紅利期結(jié)束了，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，就不需要功能機(jī)上Wap、彩信之類的傳統(tǒng)支付實(shí)現(xiàn)方式，這就是被新技術(shù)革命掉的行業(yè)。與此同時(shí)，這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。當(dāng)時(shí)，用短信做WAP公司全國(guó)有上萬(wàn)家企業(yè)，非常多，差異化幾乎沒有，很難形成競(jìng)爭(zhēng)力。

2011年，一個(gè)新的機(jī)會(huì)來臨了。央行要發(fā)放支付牌照，錢袋寶第一批拿到牌照就此開始規(guī)劃收單業(yè)務(wù)。我們就可以去商戶那里鋪我們自己的POS機(jī)了，然后收取一定的費(fèi)率，這就是收單業(yè)務(wù)。

我們發(fā)現(xiàn)小微商戶小門店，沒有收單機(jī)具，還是現(xiàn)金收款，每家交易規(guī)模一個(gè)月也就兩三萬(wàn)流水，這么小的體量，用傳統(tǒng)收單服務(wù)方式，都不足以彌補(bǔ)成本。

所以銀行以前不愿意接入小商家，如果中間有一家支付公司集成一大堆小商戶，有了更高的交易量，銀行是愿意的；從C端看，用戶只要有一種銀行卡就能在任何商戶支付。這樣，就解決了C和B的量級(jí)的不對(duì)稱性，帶來了資源集成后的成本下降和效率提高，這是第三方支付的價(jià)值。

但在2015年，情況發(fā)生了變化。

首先是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。這個(gè)行業(yè)容納了兩百多家支付公司，互相都在搶對(duì)方的商戶，模式一樣，最終就只能拼費(fèi)率，于是降低了所有人的毛利率。

最關(guān)鍵的是，過去兩年間微信和支付寶的崛起，通過推動(dòng)線下掃碼，微信、支付寶切走了大量線下pos機(jī)的市場(chǎng)份額，而銀行已經(jīng)徹底淪為支付寶和微信的通道了。

對(duì)于眾多第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這就是一個(gè)“對(duì)手毀滅你，卻與你無關(guān)”的故事，微信和支付寶高速成長(zhǎng)，已經(jīng)讓線下收單業(yè)務(wù)沒有太大生存空間，萎縮得非常厲害。

國(guó)內(nèi)企業(yè)出海的金融需求

在我看來，在中國(guó)企業(yè)全球化過程中，它們有著有非常多的金融需求，金融科技的全球化是一個(gè)非常大的市場(chǎng)。

大型國(guó)企在走國(guó)際化的時(shí)候，有大型商業(yè)銀行保駕護(hù)航，但是中國(guó)還有幾十萬(wàn)走出去的民營(yíng)企業(yè)，他們跟大銀行打交道是非常困難的事情。

我發(fā)現(xiàn)其實(shí)非常多中國(guó)走出去中小企業(yè)，在境外也有大量的金融、支付全產(chǎn)業(yè)各種各樣的需求。

在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在一些較為落后的國(guó)家，中國(guó)資金走出去全是通過地下黑產(chǎn)解決支付問題——我這邊收到現(xiàn)金，馬上打一個(gè)電話告訴那邊錢莊，從那邊匯，屬于產(chǎn)業(yè)里面灰色地帶。并非是企業(yè)不想走合規(guī)化路徑，因?yàn)樗緵]有渠道、沒有辦法走得通。甚至我們?nèi)ビ?guó)、法國(guó)，包括東南亞一些國(guó)家，中國(guó)人民幣想走出境都非常困難。

國(guó)內(nèi)企業(yè)在海外的水土不服情況特別嚴(yán)重，在當(dāng)?shù)馗緵]有辦法完成結(jié)算，以美金結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)還有任何程度，都去跟當(dāng)?shù)亟Y(jié)合起來很困難，這也跟我們體制有關(guān)系。

因此，我們現(xiàn)在想做兩個(gè)事情，一個(gè)是時(shí)間機(jī)器的概念，中國(guó)企業(yè)走到境外，得不到像中國(guó)一樣快捷的電子金融服務(wù)體驗(yàn)，我們就把這一階段搬到海外，用類似的方式提供給中國(guó)企業(yè)，讓他們得到像中國(guó)境內(nèi)一樣的電子支付體驗(yàn)。另外一點(diǎn)，我們會(huì)用一些區(qū)塊鏈技術(shù)，提高全球化清算效率，降低成本。

為了完成這一計(jì)劃，神州數(shù)字從2016年就開始陸續(xù)尋求美國(guó)銀行牌照，香港券商牌照，還有其他支付、保險(xiǎn)、境外金融牌照等，目前已順利取得一家可以開展美國(guó)全境業(yè)務(wù)的銀行牌照，神州數(shù)字銀行CBI BANK。

在國(guó)內(nèi)我們可以很自豪的說，中國(guó)移動(dòng)支付在世界一定走在前沿，中國(guó)已經(jīng)跳躍了卡時(shí)代，進(jìn)入無卡支付時(shí)代。從這個(gè)角度講，新金融科技單從技術(shù)輸入角度可以一定程度上改造全球目前的金融現(xiàn)狀。（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程）