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9月3日，360金融宣布上線消費(fèi)金融子品牌“360分期”，并自主搭建了電商平臺(tái)。

從“紅衣主教”到“紅衣大炮”，周鴻祎曾經(jīng)立下的諸多“誓言”都已經(jīng)“食言”?！?60不玩電商、360不做醫(yī)療廣告、360不開(kāi)發(fā)游戲，360不進(jìn)軍金融”這些話仿佛還在耳畔，但是周鴻祎很快都將這些親自推翻了。

當(dāng)創(chuàng)始人難，當(dāng)知名大公司創(chuàng)始人更難，當(dāng)360掌門(mén)人說(shuō)句話更是難上加難。

“不得已而為之電商業(yè)務(wù)”

布局電商或許是周鴻祎不得已而為之。

2013年，周鴻祎曾表示“在電商、金融領(lǐng)域沒(méi)有什么積累，基本屬于白癡，近期不打算涉足?！?/p>

這句話不假，360金融成立于2015年5月，相比于其他互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭足足晚了兩年時(shí)間。

360金融上線時(shí)，馬云的余額寶已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了兩年，馬化騰的微信支付也做了一年多，與此同時(shí)不少互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的業(yè)務(wù)也已初具規(guī)模，彼時(shí)留給周鴻祎的機(jī)會(huì)不多了。

在周鴻祎看來(lái)，雖然業(yè)務(wù)起步比騰訊和阿里巴巴晚，但是360金融就像自己手里的一把利劍，直插互聯(lián)網(wǎng)金融的核心——風(fēng)控。

逢敵必“亮劍”精神在周鴻祎身上表現(xiàn)的可謂是淋漓盡致。

不得不說(shuō)360金融的員工執(zhí)行能力也確實(shí)不一般，不到一年時(shí)間，旗下的網(wǎng)貸、財(cái)富管理、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等相繼成立并開(kāi)展業(yè)務(wù)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭“搶風(fēng)口”、“占賽道”的事情再正常不過(guò)了。大家對(duì)于周鴻祎的“大手筆”并沒(méi)有感到意外。

但這番大手筆并沒(méi)有將360金融推送到互聯(lián)網(wǎng)金融的第一梯隊(duì)。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，360金融難以突破的壁壘是如何將奇虎360的用戶轉(zhuǎn)化為360金融的用戶。

“流量販子”周鴻祎

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式來(lái)看，能活下來(lái)并能賺到錢(qián)的平臺(tái)要么有資金端、要么有流量、要么有場(chǎng)景。而要成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的霸主，這三方面缺一不可。

當(dāng)初，馬云靠電商起家，淘寶既是一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景又是流量的聚集地。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日淘寶的年度活躍用戶為5.76億。

據(jù)騰訊2018年Q2財(cái)報(bào)顯示，微信月活躍賬戶達(dá)10.577億，龐大的活躍用戶量對(duì)微信支付的支撐無(wú)疑是巨大的。

在流量方面周鴻祎的奇虎360也可稱得上是一個(gè)巨頭，公開(kāi)資料顯示，2018年Q2財(cái)報(bào)顯示奇虎360移動(dòng)安全產(chǎn)品的平均月活躍用戶數(shù)達(dá)4.32億。

流量變現(xiàn)周鴻祎不是沒(méi)有想過(guò)，2017年4月，360金融上發(fā)布一款貸款導(dǎo)航平臺(tái)并上線了自有產(chǎn)品360借條以及其他銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等的數(shù)十種貸款產(chǎn)品。

公開(kāi)資料顯示，截至2018年4月3日，360貸款導(dǎo)航已服務(wù)1722萬(wàn)人次，撮合借貸資金389.9億元。

事實(shí)上，像360貸款導(dǎo)航這種以自家流量作為加持，為其他貸款平臺(tái)進(jìn)行導(dǎo)流，賺取中間微薄費(fèi)用的變現(xiàn)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)儆诔跫?jí)門(mén)檻，其利潤(rùn)也是相對(duì)較低的。

以周鴻祎的雄心又豈能滿足于這點(diǎn)蠅頭小利，他所希望的是對(duì)用戶數(shù)據(jù)的深入挖掘，尤其是金融方面?？梢哉f(shuō)這次的360分期電商被周鴻祎寄予了厚望。

“金融分期電商”壁壘何在？

360分期上線當(dāng)天，360金融CEO徐軍介紹，“依托360金融龐大的用戶流量、智能風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢(shì)，360分期自主搭建分期電商平臺(tái)深度綁定已有金融科技業(yè)務(wù)。同時(shí)，360分期與蘇寧易購(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，并攜手360智能硬件強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加碼合作方優(yōu)質(zhì)商品服務(wù)及物流服務(wù)，全方位構(gòu)建360金融在分期電商領(lǐng)域的護(hù)城河?！?/p>

從徐軍的介紹中可以看出，除了流量、風(fēng)控和分期平臺(tái)，其他的核心業(yè)務(wù)都是由蘇寧易購(gòu)來(lái)承擔(dān)，包括貨源、物流及售后服務(wù)。

“360分期做的還是做的貸款導(dǎo)航業(yè)務(wù)，只不過(guò)導(dǎo)航從貸款變成了購(gòu)物?！庇袠I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，用戶在平臺(tái)上購(gòu)買的除了360分期自營(yíng)以外的商品，可能不會(huì)經(jīng)過(guò)360分期的手，直接由蘇寧易購(gòu)進(jìn)行交易，360分期只賺取差價(jià)與分期利息。

在用戶轉(zhuǎn)化方面，徐軍提到360分期依托360金融的用戶流量來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。360金融的用戶大部分來(lái)自于360貸款導(dǎo)航，這些用戶的絕大需求是借貸而不是商品，對(duì)于這樣的用戶，360分期事實(shí)上只能從巨大的流量中篩選出部分需求的用戶。

在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面，目前市場(chǎng)上的電商平臺(tái)包括淘寶、京東、分期樂(lè)等幾乎包含了所有品類的商品，同時(shí)也都有各自的分期業(yè)務(wù)。而360分期目前只開(kāi)展了手機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品、智能家電等三個(gè)品類。相比之下，360分期無(wú)論是在業(yè)務(wù)體量、品牌溢價(jià)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)、商品品類上都處于劣勢(shì)地位，想要彎道超車還有待時(shí)日。

事實(shí)上，從360金融整體板塊看，目前理財(cái)網(wǎng)貸、財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)都較為平平，而股權(quán)眾籌已經(jīng)被監(jiān)管限制，其他板塊也都受制于整個(gè)監(jiān)管大環(huán)境，一時(shí)半會(huì)兒還難以迅速帶來(lái)可觀的利潤(rùn)。

縱觀360金融，目前做的最好的應(yīng)該還是360借條，即現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不過(guò)這里又出現(xiàn)一個(gè)悖論，那就是360金融即做貸款導(dǎo)航，又自己直接放貸。也就是說(shuō)，360即是裁判員也是運(yùn)動(dòng)員，有失公允。只不過(guò)更多的現(xiàn)金貸確實(shí)需要360的流量扶持。

金融作為離錢(qián)最近的行業(yè)，也是變現(xiàn)相對(duì)較為直接的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從來(lái)就不缺奇跡，不論哪一個(gè)巨頭都是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累而成，從團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行能力和360主打的安全上看360分期還是有一定機(jī)會(huì)成為電商領(lǐng)域的一匹黑馬。