廣州熱線

存量經(jīng)濟時代正大踏步而來——這是2018年各行業(yè)感受最明顯的變化。

在金融產(chǎn)業(yè)，流量越來越貴；獲客越來越難；場景越來越重要；技術(shù)越來越核心。金融科技服務(wù)的主體從2C轉(zhuǎn)向2B，國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)與新科技的深度融合正在悄然發(fā)生。

觀察發(fā)現(xiàn)，科技在金融行業(yè)的應(yīng)用逐步呈現(xiàn)出金融服務(wù)場景化、平臺化、 智能化的發(fā)展趨勢。隨著金融大數(shù)據(jù)、金融云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，金融行業(yè)面臨全新的挑戰(zhàn)和機遇， 如何把握金融科技的發(fā)展趨勢，將新科技和金融業(yè)務(wù)有機融合，提升綜合實力和科技創(chuàng)新能力，成為目前金融機構(gòu)面臨的重要課題。

基于此，將在11月30日（本周五）舉辦“金融科技創(chuàng)新者論壇”，邀請銀行、消費金融公司、供應(yīng)鏈金融服務(wù)公司、產(chǎn)業(yè)資本、智能風(fēng)控、金融大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新型金融科技公司共同探討監(jiān)管科技、開放銀行、場景金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、知識圖譜等行業(yè)熱點話題。以下內(nèi)容為此次峰會嘉賓過往精彩觀點集錦，用以活動預(yù)熱。

李曉東 民生銀行 信息科技部總架構(gòu)師

仿生金融即服務(wù)（BioFaaS）是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢

1、當(dāng)金融做的越來越多，開放做的越來越多，最終銀行可能并不需要成為一種典型的存在，而是會以產(chǎn)業(yè)化、數(shù)字化的服務(wù)商的角色，為銀行客戶或者銀行客戶的客戶提供服務(wù)。這種變化，會讓銀行呈現(xiàn)出兩個非常典型的特征：一個是從傳統(tǒng)的銷售型變成服務(wù)型，二是從典型的生產(chǎn)型變成運營型。

2、未來運營型和服務(wù)型的金融服務(wù)應(yīng)該要嵌套到金融場景中，同時是智能化、人性化的。這種趨勢可以概括為“仿生金融即服務(wù)（BioFaaS）”。在這個體系內(nèi)，金融核心，金融智能、用戶感知、金融生態(tài)必不可少。

3、銀行進(jìn)行開放并不難，但隨著開放程度的加大，真正要面對的是從技術(shù)緊耦合變成技術(shù)松耦合的模式，如何控制、如何管理、如何確保安全、合規(guī)，都是銀行需要面臨的問題。

趙今巍 盛景嘉成 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基金 主管合伙人

供應(yīng)鏈金融項目要避免的六個坑

第一坑：金融就是金融

其實金融不完全是金融。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式是和頂層的商業(yè)模式設(shè)計是相關(guān)的，不簡簡單單是金融業(yè)務(wù)。而是跟整個行業(yè)和團隊的基因以及整個商業(yè)模式結(jié)合，才有可能定義供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在整個公司的角色。

第二坑：金融非金融

供應(yīng)鏈金融很難跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。實際上，很多創(chuàng)業(yè)者做供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的時候會認(rèn)為沒有什么了不起，不需要完整了解供應(yīng)鏈金融，這種就是把金融這件事情想的太簡單。

第三坑：技術(shù)坑

沒有技術(shù)能不能做供應(yīng)鏈金融？能做；但重度依賴專家經(jīng)驗的方式，沒有技術(shù)未來一定做不好、做不大。很多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)人由于缺乏技術(shù)背景，在基礎(chǔ)的IT技術(shù)會走很多彎路，尤其在找人方面，IT投入方面會很大。

第四坑：風(fēng)控技術(shù)

供應(yīng)鏈金融得有一定的交易規(guī)模，所有的數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)設(shè)施必須健全，必須真實，樣本太小不足以判斷形成風(fēng)控模型。供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)控，有很多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)甚至沒有專業(yè)風(fēng)控，僅憑經(jīng)驗亂做，或者唯唯諾諾不敢做，這都是缺乏風(fēng)控技術(shù)的表現(xiàn)。

第五坑：鏈的金融

有一套非常專業(yè)的，能夠執(zhí)行落地的風(fēng)控流程，但是其實很多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的項目并沒有這樣的人員。對于整個鏈金融的風(fēng)控，整個運作體系，線上線下的流程配套，包括后面的貸后的管理甚至說是貨物的處置，這套東西是極其復(fù)雜的。整個流程管理，鏈的風(fēng)控，運營能力的管理對一個團隊來講是非常大的挑戰(zhàn)。

第六坑：合規(guī)合法

供應(yīng)鏈金融既然有金融，目的需要區(qū)分是為了金融服務(wù)還是為了貿(mào)易服務(wù)。尤其當(dāng)今的金融強監(jiān)管下的合法合規(guī)，稅務(wù)合規(guī)都很重要。

葉陽 輝騰科技金融 執(zhí)行總裁

物流企業(yè)是進(jìn)入供應(yīng)鏈金融最有利的競爭者

1、現(xiàn)代供應(yīng)鏈的發(fā)展越來越被需求鏈所影響和改變。在互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟的時代背景下，最終用戶的需求變得更為復(fù)雜、差異化及不確定。O2O模式、S2B2C模式、新零售模式層出不窮，不斷考驗著傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的綜合能力?？焖倜艚?、柔性批量的供應(yīng)鏈越來越有競爭優(yōu)勢。

2、供應(yīng)鏈金融滿足了核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的訴求，通過金融服務(wù)變現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)系統(tǒng)的價值；對于資金供給方而言，由于核心企業(yè)的隱性背書，降低了向企業(yè)放款的風(fēng)險。這種多方共贏的生態(tài)系統(tǒng)，正是供應(yīng)鏈金融未來的商業(yè)價值和發(fā)展方向。

3、在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式中，物流公司只是第三方參與者，但在互聯(lián)網(wǎng)+時代，供應(yīng)鏈需要快速改革重塑，物流企業(yè)擁有大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和獨特優(yōu)勢。而物流企業(yè)不受行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地域限制，是進(jìn)入供應(yīng)鏈金融市場最有利的競爭者，掌握著大量的上下游的關(guān)系信息。借助原材料、半成品、成品的大量物流數(shù)據(jù)，變相掌握了大量的商流數(shù)據(jù)，積累了大量的企業(yè)信息，水到渠成延伸至供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

蔣寧 馬上消費金融 CTO

真正的金融科技是通過科技能力降低邊際服務(wù)成本

1、在金融層面，人工智能的真正落地則取決于三大要素：模型算法、大數(shù)據(jù)和計算平臺。在數(shù)據(jù)層面，最本質(zhì)的是要解決大數(shù)據(jù)從哪來、怎么用。在數(shù)據(jù)模型搭建方面，以深度學(xué)習(xí)為主，保證模型的有效性。 計算平臺方面，最關(guān)鍵的是搭建一個能夠支撐多種算法的團隊。

2、強大的技術(shù)能力、數(shù)據(jù)驅(qū)動平臺化運營方式是零售金融市場大趨勢之一。后工業(yè)時代的核心競爭力就是數(shù)據(jù)，即通過技術(shù)能力處理數(shù)據(jù)的能力，用數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力，數(shù)據(jù)整合能力，數(shù)據(jù)掌握能力，數(shù)據(jù)的運營能力。

3、無論是大數(shù)據(jù)還是人工智能，科技為新零售金融帶來的賦能體現(xiàn)在用科技搭建新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的能力。主要表現(xiàn)為：覆蓋更廣的人群，更高效率，更低的交易成本和產(chǎn)品價格以及更低的風(fēng)險。這也是真?zhèn)谓鹑诳萍嫉膮^(qū)別所在，提升效率體現(xiàn)在自動化和智能化改變重人力的運營模式。

4、如果只是提升了借款人和貸款人之間的交易效率，但是并沒有降低價格，并沒有控制好風(fēng)險，也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技是通過科技能力降低邊際服務(wù)的成本。

馬寧 領(lǐng)沨資本 創(chuàng)始合伙人

金融科技 的本質(zhì)還是姓“金”

1、金融科技分為2C和2B，2C是與消費金融相關(guān)的，但中國處于市場供給不足的階段，所以行業(yè)有非常高的毛利，未來是爆發(fā)性增長，熱點轉(zhuǎn)換比較明顯。之后的風(fēng)口是保險科技和智能科研。在2B方面，金融線上化以后，銀行面臨一個比較大的問題是線下的分支機構(gòu)百分之七八十的流量沒了，所以現(xiàn)在有很多To B的金融公司幫助銀行在精準(zhǔn)營銷獲客方面做努力。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈方面，未來有很大的發(fā)展空間。

2、金融科技的本質(zhì)還是姓“金”，科技賦能是為了更好地進(jìn)行風(fēng)險管理、更好地進(jìn)行風(fēng)險定價，更好地能夠去分?jǐn)偪蛻簦層行庞玫娜诉^得更好，讓有需要金融服務(wù)的人，能夠有更便宜的錢去獲得金融服務(wù)。

3、金融科技還是需要監(jiān)管的牌照，未來監(jiān)管的思路第一可能有牌照管理，第二在數(shù)據(jù)隱私方面和消費者保護方面可能是未來監(jiān)管的重點。

俞強華 維金 創(chuàng)始人兼CEO

金融科技 是物流行業(yè)中的核心企業(yè)向上下游輸出能力的最佳助力

1、金融本質(zhì)上在于經(jīng)營信用和風(fēng)險，在戰(zhàn)略上是跨越時間和空間配置資源。物在空間上的流動，在費用方面的交換是非常復(fù)雜的。物流跟電商不同，是一個很特殊的存在。信用本身交換非常重要，物流行業(yè)相比電商，相比制造，相比其他的行業(yè)，跟金融的結(jié)合在先天上有更多的機會。

2、經(jīng)濟以金融為核心，而在這個“賦能”、“聯(lián)接”的互聯(lián)網(wǎng)+時代，金融科技是物流行業(yè)中的核心企業(yè)向上下游乃至客戶輸出能力的最佳助力。

3、金融服務(wù)的提供者不僅是實物商品，未來應(yīng)該是產(chǎn)銷一體化的，它將會進(jìn)入到包括物流的每一個環(huán)節(jié)中去，這是金融科技應(yīng)用的美妙之處。

王正明 百融金服 副總裁

科技金融跟金融科技之間是共存的關(guān)系

1、小微企業(yè)融資有三大痛點：第一、小微企業(yè)一般規(guī)模小、周期短；第二、小微企業(yè)有著高逾期、高壞賬的特點。第三、小微企業(yè)的營業(yè)數(shù)據(jù)分散，征信難?；谝陨咸攸c，如何有效解決小微企業(yè)融資難成為了金融科技企業(yè)的艱巨任務(wù)。線上平臺是供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)融資匹配的主要渠道， 逐步成為小微經(jīng)濟體新的融資場所。

2、互聯(lián)網(wǎng)線上化不是金融服務(wù)的簡單業(yè)務(wù)電子化，而是形成了依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，快速對接資金、資產(chǎn)方，提供支付、結(jié)算、投資、融資等金融服務(wù)的新型金融中介，甚至對融資對象進(jìn)行跟蹤放款服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)線上化有效降低了交易成本， 滿足了小微經(jīng)濟體對低融資成本的要求。同時大數(shù)據(jù)技術(shù)也保證金融機構(gòu)能夠更精準(zhǔn)的引流。

3、科技金融跟金融科技之間是共存的關(guān)系，之間會有競爭，但是競爭是良性，是相互促進(jìn)的過程。

4、中小銀行的科技力量需要提升，金融科技公司可以在技術(shù)上進(jìn)行補位。對于更大的銀行，科技公司可以作為技術(shù)的融合方，把最新的技術(shù)和最新的想法帶給合作方，在獲客渠道上，大型銀行 也可以和科技公司進(jìn)行合作，相互促進(jìn)。

于洋 中譯語通 CEO

數(shù)據(jù)的大小不重要，關(guān)鍵在于能夠利用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測和研判

1、在大數(shù)據(jù)時代，如何從龐雜的數(shù)據(jù)中提取有價值的信息是一個重大課題。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的迅猛發(fā)展，相應(yīng)的工具和服務(wù)也開始應(yīng)用于包括金融行業(yè)在內(nèi)的各個垂直領(lǐng)域，并正在通過消除語言標(biāo)簽，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和知識圖譜的建立，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的全球化應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)價值最大化。

2、數(shù)據(jù)不在大，在于大到一定規(guī)模時候你仍然能夠進(jìn)行分析；數(shù)據(jù)也不在于小，小到你一定能使它產(chǎn)生預(yù)測和研判的價值。

高強 氪信 合伙人、副總裁

風(fēng)控能力和數(shù)據(jù)整合能力是金融機構(gòu)必備的兩個能力

1、金融包含變的東西和不變的東西，這些都與征信息息相關(guān)。金融變的是這么多年從移動支付到余額寶各種各樣的產(chǎn)品出現(xiàn)，不管是借貸還是理財，它的便利性、可得性，有了很大的提升。在金融的產(chǎn)品形態(tài)、交付形式和場景的變化過程中，技術(shù)起到了非常重要的作用。金融監(jiān)管反映了金融的不變性。不管形式怎么變化，金融最本質(zhì)的是風(fēng)險的管理。也就是說在把資金資源更好的配置到各種各樣的資產(chǎn)上的過程中，要對資產(chǎn)和客戶有非常精準(zhǔn)的分析和好的風(fēng)險定價。

2、現(xiàn)在中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是，靠專家經(jīng)驗或者結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)這樣一套規(guī)則來決定是否能夠得到金融服務(wù)，但是在未來80%的因素將由非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)來決定。

3、未來金融機構(gòu)，要做好金融的服務(wù)，需要具備兩個能力：一個能力是快速服務(wù)和快速迭代自己風(fēng)控體系的能力，去很好的配合業(yè)務(wù)的拓展，很好的去配合整個客戶的需求；另外一個能力，就是我們需要有很強大的整合各種各樣數(shù)據(jù)的能力。

余振波 華創(chuàng)資本 副總裁

金融行業(yè)投資要重視兩個問題：金融風(fēng)險、金融監(jiān)管

1、今天的環(huán)境下，科技為金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了全方位的能力，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈，各種各樣的創(chuàng)新技術(shù)下，極大的豐富了金融行業(yè)的可能性，這個可能性既包括了創(chuàng)業(yè)公司的可能性，也包括了金融機構(gòu)自身進(jìn)化、服務(wù)更多人的可能性。

2、數(shù)據(jù)是金融的藍(lán)圖。在今天這樣一個時代，尤其在中國，我們的優(yōu)勢在于個人的數(shù)據(jù)其實能夠相對容易地獲得，并供金融行業(yè)去使用。當(dāng)然這里面也存在一些用戶隱私的問題，但是從整個大面上來講，數(shù)據(jù)提高了每個金融企業(yè)的服務(wù)能力。

3、金融行業(yè)投資，有兩個詞需要特別重視，一個叫金融風(fēng)險，一個叫監(jiān)管，其實二者也是相關(guān)聯(lián)的。第一，團隊需要對金融風(fēng)險有很深刻的認(rèn)知，因為金融風(fēng)險實際上是承載了一定的外部性。第二，創(chuàng)業(yè)者需要去關(guān)注監(jiān)管，去理解監(jiān)管對于這個行業(yè)的認(rèn)知，然后做好跟監(jiān)管的溝通。在金融行業(yè)創(chuàng)業(yè)，理解監(jiān)管不僅是非常需要去做的，而且是需要堅持去做的一件事情，然后不管是從監(jiān)管的要求，還是從你自身對于金融風(fēng)險認(rèn)知的要求，一定要把道德底線、道德風(fēng)險把握好。

從精準(zhǔn)營銷、智能客服、差異化定價到智能風(fēng)控、智能理賠、智能催收，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)正在從數(shù)據(jù)層、智能層、產(chǎn)品層多維度地向金融領(lǐng)域的細(xì)分場景和業(yè)務(wù)鏈條各環(huán)節(jié)滲透，金融科技的出現(xiàn)，讓新技術(shù)從中后臺傳導(dǎo)至前端展業(yè)。在金融科技賦能金融機構(gòu)實現(xiàn)升級，服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)的過程中，金融科技本身釋放的能量足以產(chǎn)生“核聚變”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，流量、場景、數(shù)據(jù)成為金融科技未來發(fā)展的基石，未來，金融科技將成為金融產(chǎn)業(yè)下一階段競爭的核心生產(chǎn)力。

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2018創(chuàng)新者年會——金融科技·創(chuàng)新者論壇