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騰訊金融云國(guó)有大行業(yè)務(wù)中心技術(shù)總監(jiān)趙明明向與會(huì)者介紹了數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的大行角色，同時(shí)從騰訊的角度給出了對(duì)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解與實(shí)踐。

一、騰訊對(duì)銀行數(shù)字化的理解

銀行對(duì)公業(yè)務(wù)萎縮、零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；物理網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，移動(dòng)化的發(fā)展，這些銀行業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的變遷是促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的動(dòng)力。此次疫情下很多中小金融機(jī)構(gòu)艱難求生，反映出其線上建設(shè)整體相對(duì)落后。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受疫情影響被關(guān)閉對(duì)這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)造成很大影響，甚至業(yè)務(wù)能否順利展開(kāi)都成了問(wèn)題。

我們認(rèn)為數(shù)字化銀行需要具備以下三個(gè)方面的能力：

1.數(shù)字化的核心能力。數(shù)字化的核心能力包括：分布式架構(gòu)能力，無(wú)論上層的業(yè)務(wù)中臺(tái)或業(yè)務(wù)智能化的擴(kuò)展，還是對(duì)資源快速調(diào)度的要求，都要基于云化分布式架構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施去實(shí)現(xiàn)；再者數(shù)據(jù)分析能力，后續(xù)不管是在業(yè)務(wù)的優(yōu)化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力的提升，都是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，都要基于大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘的能力。還有就是創(chuàng)新技術(shù)的掌握，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、RPA技術(shù)等等。這些都是銀行構(gòu)建數(shù)字化核心能力里面需要具備的。

2.敏捷智能的業(yè)務(wù)平臺(tái)。打造智能業(yè)務(wù)平臺(tái)和適配的敏捷化組織架構(gòu)方面，大行已經(jīng)走在了業(yè)界前面。銀行的架構(gòu)體系以及機(jī)制層面對(duì)銀行的創(chuàng)新、存在一些制約，大行紛紛通過(guò)成立市場(chǎng)化運(yùn)作的金融科技子公司的方式實(shí)現(xiàn)敏捷化組織架構(gòu)，通過(guò)構(gòu)建敏捷化的業(yè)務(wù)中臺(tái)能力，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化和服務(wù)能力提升，通過(guò)應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效擴(kuò)展和智能化運(yùn)營(yíng)。

3.無(wú)界數(shù)字生態(tài)。這其中包括線上線下渠道的整合及數(shù)字化，也包括金融能力的開(kāi)放。

騰訊從2018年做組織架構(gòu)調(diào)整，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)往產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之后，致力于對(duì)各行各業(yè)做數(shù)字化賦能，提升行業(yè)數(shù)字化的能力。

二、三位一體的騰訊云數(shù)字化解決方案

上圖為騰訊云向金融行業(yè)提供的數(shù)字化銀行全套解決方案。

1.技術(shù)方面：提供自主可控的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，這其中包括云平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、AI平臺(tái)，提供云化基礎(chǔ)設(shè)施的能力。騰訊云目前跟很多包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)在合作，既可以滿足金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建內(nèi)部私有云，也可以實(shí)現(xiàn)集團(tuán)云、行業(yè)云和生態(tài)云。

2.敏捷方面：騰訊云提供諸多敏捷工具，包括通過(guò)移動(dòng)開(kāi)發(fā)平臺(tái)快速構(gòu)建APP、小程序、公眾號(hào)和H5，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建體驗(yàn)一致，多端協(xié)同的的C端渠道的入口。騰訊云還提供了一套完整的金融分布式金融業(yè)務(wù)服務(wù)框架，幫助用戶快速構(gòu)建創(chuàng)新業(yè)務(wù)平臺(tái)，基于平臺(tái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速迭代和落地，快速對(duì)外提供服務(wù)。騰訊基于自身20年的沉淀，對(duì)金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控、營(yíng)銷平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)方案等，這也是我們基于技術(shù)平臺(tái)之上幫助金融機(jī)構(gòu)打造金融業(yè)務(wù)相關(guān)的敏捷能力。

3.生態(tài)方面：一方面我們提供工具，比如企業(yè)微信、音視頻等，幫助用戶構(gòu)建其金融開(kāi)放生態(tài)。另外我們也提供騰訊系的場(chǎng)景，比如云支付，可以打通金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和C端的用戶，從而擴(kuò)展整個(gè)生態(tài)渠道，我們希望幫助金融機(jī)構(gòu)形成一個(gè)自成體系、閉環(huán)的生態(tài)環(huán)境。

在直播過(guò)程中，趙明明老師分別介紹了某銀行通過(guò)騰訊TCE專有云構(gòu)建開(kāi)放銀行和張家港農(nóng)商銀行在核心數(shù)據(jù)庫(kù)中的首次國(guó)產(chǎn)化實(shí)現(xiàn)案例。直播最后，趙明明老師介紹了目前騰訊云在金融行業(yè)所取得的一些成果，他最后總結(jié)道：

目前數(shù)字化是一個(gè)時(shí)代的趨勢(shì)，它并不因?yàn)槟承┤苏J(rèn)知的不同而阻礙整個(gè)時(shí)代的演化趨勢(shì)。我們希望騰訊作為一家金融科技企業(yè)，可以通過(guò)我們的解決方案、產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)幫助銀行和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為大家數(shù)字化轉(zhuǎn)型路上的最佳助手。

Q：在監(jiān)管合規(guī)要求下，中小銀行的云化建設(shè)有何經(jīng)驗(yàn)？

A：銀行在金融機(jī)構(gòu)里面是相對(duì)比較特殊的角色，除了承擔(dān)金融科技創(chuàng)新或金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的職責(zé)之外，還受到了很強(qiáng)的監(jiān)管措施的影響。銀保監(jiān)非常明確要求金融業(yè)務(wù)，尤其是銀行的金融業(yè)務(wù)是不能上到公有云的。所以對(duì)于中小機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)只有兩種選擇，一種選擇是要去選擇搭建私有云環(huán)境，另外一個(gè)是有一些跟他的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)或銀行業(yè)務(wù)不相關(guān)的，比如開(kāi)發(fā)測(cè)試類的也很難放到公有云。很多時(shí)候中小金融機(jī)構(gòu)也需要搭建自己的一套私有云環(huán)境，這是因?yàn)椴皇菑募s式模式或成本節(jié)約的角度出發(fā)，而是從監(jiān)管的角度出發(fā)。

還有一種方式，就是團(tuán)體云，團(tuán)體云也就是我們?cè)瓉?lái)所說(shuō)的金融行業(yè)云，人行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在建立團(tuán)體云的相關(guān)資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，我們希望有類似的標(biāo)準(zhǔn)和具體的制度出來(lái)。后續(xù)很多中小金融機(jī)構(gòu)或中小銀行在搭建云環(huán)境的時(shí)候可以用行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有的團(tuán)體云，比如我們跟大型頭部金融機(jī)構(gòu)建立的生態(tài)云等。我們可以看到從后續(xù)的選擇性上來(lái)說(shuō)，除了構(gòu)建私有云之外，團(tuán)體云也可能是一個(gè)方向，當(dāng)然我們要看這個(gè)政策什么時(shí)候能夠落地。

銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)智能

“很多人都在談數(shù)字化，卻很少有文章把數(shù)字化解釋清楚了，我在咨詢公司工作，也經(jīng)常疑惑數(shù)字化的真正含義究竟是什么。數(shù)字化時(shí)代的業(yè)務(wù)方式，與客戶的連接都不像從前那樣看得見(jiàn)、摸得著，而是通過(guò)數(shù)據(jù)、模型的分析與猜測(cè)。在很多方面，數(shù)字化未必做得比從前好，卻仍是我們需要思考怎么去調(diào)整適應(yīng)的問(wèn)題?！?/p>

來(lái)自ThoughtWorks的首席金融數(shù)據(jù)科學(xué)家常國(guó)珍博士在開(kāi)場(chǎng)中提出了一個(gè)新穎的角度，在他看來(lái)，數(shù)字化時(shí)代的很多業(yè)務(wù)模式與客戶關(guān)系更加抽象，反而沒(méi)有像之前的線下客戶拜訪、用戶關(guān)懷做得實(shí)在。

常國(guó)珍博士指出，當(dāng)下是一個(gè)消費(fèi)者主權(quán)的時(shí)代，商業(yè)模式上的核心是以客戶體驗(yàn)為中心。

如上圖所示，不管是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，其商業(yè)模式本質(zhì)上都是在圍繞客戶體驗(yàn)做文章。從建立場(chǎng)景、擴(kuò)大聯(lián)接、產(chǎn)生洞察、產(chǎn)生影響進(jìn)而到強(qiáng)化粘性，最終形成一個(gè)完整的閉環(huán)。

在這樣的背景下，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)就成為了創(chuàng)新的關(guān)鍵，它一方面可以倒逼傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主動(dòng)做建設(shè)、優(yōu)化、整合，另一方面又可以促進(jìn)創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)跨界、探索與融合。最終形成業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、用戶驅(qū)動(dòng)的三位一體。

新的商業(yè)模式帶來(lái)新的IT要求。過(guò)去IT部門更多是成本中心，過(guò)去IT的發(fā)展大部分是做ERP，把業(yè)務(wù)流程化。很多企業(yè)的ERP上線之后，財(cái)務(wù)和HR能用，其他的好像都不太用。原因何在？不是產(chǎn)品的問(wèn)題，也不是IT的問(wèn)題，而是組織流程的問(wèn)題，組織流程形式?jīng)]變過(guò)。很多企業(yè)號(hào)稱進(jìn)行流程化改造了，其實(shí)還是部門林立，這是假的流程改造。我們現(xiàn)在說(shuō)的數(shù)字化改造，可以打著數(shù)字化改造的旗號(hào)先把流程化改造完成。

常國(guó)珍博士相信，未來(lái)的企業(yè)在流程化改造的基礎(chǔ)上是共治的，也就是說(shuō)IT將來(lái)會(huì)是業(yè)務(wù)的一個(gè)合作伙伴。

過(guò)去我們稱企業(yè)為法人，未來(lái)的企業(yè)我們或許可以稱其為智人。理想狀態(tài)下，它通過(guò)流程化進(jìn)行智能化改造，像人一樣進(jìn)行自動(dòng)決策。

基于此，常國(guó)珍博士提出了一個(gè)數(shù)字化的EDIT模型：

?E：Exploration，探索――指標(biāo)體系；

?D：Diagnosis，診斷――性質(zhì)分析法，數(shù)量分析法；

?I：Instruction，指導(dǎo)――知識(shí)庫(kù)，策略庫(kù)，流程模板；

?T：Tools，工具――數(shù)據(jù)模型，算法模型，優(yōu)化模型。

常國(guó)珍博士表示，數(shù)字化改造應(yīng)該是全員參與的，而不是很多人認(rèn)為的外聘IT牛人、或是咨詢公司來(lái)主導(dǎo)。數(shù)字化的前三個(gè)階段都需要業(yè)務(wù)人員強(qiáng)介入甚至主導(dǎo)，分析人員、建模人員是輔助性質(zhì)的，只出現(xiàn)在工具層面上。

分享最后，常國(guó)珍博士也提出了ThoughtWorks的數(shù)字化愿景藍(lán)圖：

我們所提的數(shù)字化理念不是大行要跟互聯(lián)網(wǎng)公司比，小行要跟大行比，而是自己跟自己比，創(chuàng)造出有自己特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展有自己特點(diǎn)的IT系統(tǒng)支持。思考如何降低運(yùn)營(yíng)的摩擦，如何構(gòu)建起企業(yè)的平臺(tái)級(jí)戰(zhàn)略，如何增強(qiáng)自己的客戶體驗(yàn)，這些做好了之后，中間有能力的支持，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

Q：談?wù)剶?shù)據(jù)可用性和數(shù)據(jù)治理的經(jīng)驗(yàn)？

A：大家提到數(shù)據(jù)的可用性就會(huì)想到數(shù)據(jù)治理，一提到數(shù)據(jù)治理就會(huì)想到是不是要做一個(gè)很大的、全面的，其實(shí)不是。過(guò)去我們是基于場(chǎng)景來(lái)建模的，比如小微貸款我們會(huì)發(fā)現(xiàn)很多客戶的信息是不完整的，因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員并不考核他的數(shù)據(jù)完整性，比如企業(yè)地址或者聯(lián)系人信息。還有客戶經(jīng)理拜訪的信息，很多時(shí)候是缺失的。

最近小微貸款大家比較關(guān)心，很多人說(shuō)你給我做一個(gè)精準(zhǔn)營(yíng)銷模型吧，我們需要先看數(shù)據(jù)是什么情況，客戶量是多少，業(yè)務(wù)流程是怎么走的，難點(diǎn)在哪里，再看看過(guò)去是怎么拜訪的，拜訪的頻次是什么，話術(shù)是什么。

很多人說(shuō)你不是做建模的嘛，你怎么跟業(yè)務(wù)人員跑到一塊了。問(wèn)題是你不跟業(yè)務(wù)人員跑到一塊，這些數(shù)據(jù)就拿不到，我們就要跟他們混在一起，把他們的痛點(diǎn)了解清楚，制定未來(lái)數(shù)據(jù)治理的方針，同時(shí)進(jìn)行小規(guī)模的試驗(yàn)，帶著業(yè)務(wù)人員一塊用數(shù)據(jù)的方法、用模型的方法幫他一步步推進(jìn)。過(guò)去沒(méi)有客戶反饋沒(méi)關(guān)系，我們建模的人幫他做客戶畫像，幫他打印出客戶列表，根據(jù)客戶信息做客戶的深度畫像，知道他持有什么產(chǎn)品，他有什么行為偏好，他的資金情況，我們會(huì)找到一個(gè)合適的時(shí)間點(diǎn)告訴客戶經(jīng)理這時(shí)候你要營(yíng)銷了。前年和去年我們干過(guò)一兩次這個(gè)事情，這個(gè)事情就得到了業(yè)務(wù)人員的認(rèn)可，后續(xù)采集信息過(guò)程中，無(wú)論是客戶的基本信息還是互動(dòng)信息，都逐漸進(jìn)入到數(shù)據(jù)庫(kù)里面。

打造金融新生態(tài)

“騰訊云在整個(gè)金融行業(yè)，底層的IaaS和PaaS平臺(tái)是騰訊內(nèi)部的積累和框架輸出為主，在科技服務(wù)這塊騰訊自己也沉淀了一些能力，但是在銀行、互金、保險(xiǎn)和資管領(lǐng)域，對(duì)業(yè)務(wù)的理解我們需要更多補(bǔ)齊的能力。什么叫新生態(tài)呢？我的理解是我們跟伙伴之間的能力補(bǔ)齊，伙伴對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解加上我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解共同成就了很多機(jī)構(gòu)所需要的新能力?！?/p>

騰訊云金融生態(tài)總監(jiān)張緒源老師給出了自己對(duì)金融新生態(tài)的定義。在金融行業(yè)，騰訊云與國(guó)有大行、股份制銀行代表以及眾多中小型金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、券商等都構(gòu)建起了良好的合作關(guān)系。他介紹到，騰訊給合作伙伴提供了全方位的權(quán)益支撐：

?第一，資本合作策略。騰訊內(nèi)部有一個(gè)戰(zhàn)略投資體系，通過(guò)三大工具平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)基地做支撐，并提供資源、技術(shù)、資本扶持；

?第二，內(nèi)部生態(tài)連接。幫助合作伙伴連接騰訊集團(tuán)內(nèi)部與騰訊系百萬(wàn)客戶，做到你中有我，我中有你；

?第三，合作伙伴分成新生態(tài)。對(duì)行業(yè)補(bǔ)齊能力，基于騰訊云的能力進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品打造、解決方案分成和云資源分潤(rùn)等；

?第四，針對(duì)核心的解決方案，提供騰訊云官網(wǎng)展示平臺(tái)；

?第五，在市場(chǎng)計(jì)劃方面，提供全方位的市場(chǎng)資源，從線上、線下到聯(lián)合開(kāi)發(fā)兼容并包；

?第六，提供聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，以虛擬資源池的形式把合作伙伴的應(yīng)用跑起來(lái)、做測(cè)試，加速合作伙伴的應(yīng)用優(yōu)化；

?第七，對(duì)合作伙伴提供培訓(xùn)環(huán)境，賦能伙伴關(guān)于數(shù)字化和云的轉(zhuǎn)型。

張緒源老師在分享過(guò)程中還介紹了包括跟合作伙伴聯(lián)合打造的創(chuàng)新產(chǎn)品虛擬營(yíng)業(yè)廳，以及營(yíng)銷平臺(tái)的創(chuàng)新案例。在這背后，金融伙伴與騰訊合作，充分利用了騰訊的移動(dòng)、音視頻能力，客戶做到直接即采即用。同時(shí)兩方互通有無(wú)，最終實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化完整營(yíng)銷體系的提供。

Q：騰訊AI錄音錄像使用方面有哪些突破性的進(jìn)展，智能化能做到什么程度？

A：騰訊有一個(gè)優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室提供人臉識(shí)別技術(shù)，通過(guò)率、識(shí)別率、糾正率、誤判率都非常高，在微眾銀行和很多金融機(jī)構(gòu)里都使用了騰訊的人臉識(shí)別能力。在錄音錄像上，騰訊本身的音視頻能力很強(qiáng)，我們經(jīng)過(guò)監(jiān)管合規(guī)的要求，也做了合規(guī)性的改進(jìn)。智能化的程度，無(wú)非就是我們通過(guò)多要素認(rèn)證，把人臉和公安部的身份證信息進(jìn)行匹配做活體監(jiān)測(cè)。舉個(gè)例子，有些人臉識(shí)別需要做一下張張嘴、擺擺頭。我們?cè)谝恍┿y行和機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些年齡大的人，或者不理解我們這個(gè)提示的人很難理解我們提示的動(dòng)作，導(dǎo)致很多客戶就流失了。后來(lái)我們做了光線活體監(jiān)測(cè)，能判斷這個(gè)人是否為活體。這種情況就省卻了要張嘴、眨眼、搖頭的動(dòng)作要求，我們通過(guò)光線的變化進(jìn)行活體監(jiān)測(cè)，讓用戶無(wú)感知就能實(shí)現(xiàn)活體監(jiān)測(cè)。這就把漏斗打開(kāi)了，把一些年長(zhǎng)的用戶在人臉識(shí)別里面也能納入進(jìn)來(lái)。

分享最后，本場(chǎng)主持人好買財(cái)富架構(gòu)總監(jiān)王曄也做了精辟的總結(jié)：

在過(guò)去的十年里，各種金融科技企業(yè)迅速的發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行帶來(lái)很大的沖擊，不過(guò)這也一定程度上促進(jìn)了銀行去改變傳統(tǒng)的思維模式和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，變革企業(yè)架構(gòu)，加大科技創(chuàng)新，從而用更先進(jìn)的技術(shù)和更貼心的服務(wù)去滿足現(xiàn)在的客戶需求，要想達(dá)到這一目標(biāo)，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

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關(guān)于TVP技術(shù)閉門會(huì)

TVP，即騰訊云最具價(jià)值專家（Tencent Cloud Valuable Professional），是騰訊云授予云計(jì)算領(lǐng)域技術(shù)專家的一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。TVP 計(jì)劃致力打造與行業(yè)技術(shù)專家的交流平臺(tái)，構(gòu)建云計(jì)算技術(shù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)“用科技影響世界”的美好愿景。

TVP技術(shù)閉門會(huì)，是為TVP打造的專屬技術(shù)閉門研討會(huì)，旨在為大家提供一個(gè)開(kāi)放、平等、知無(wú)不言的交流環(huán)境，便于 TVP 針對(duì)熱門技術(shù)話題、前沿科技、技術(shù)管理等話題進(jìn)行深入探討。

本次TVP數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)閉門會(huì)，聚焦金融、出行、房產(chǎn)、輕工制造四大主題，邀請(qǐng)23位嘉賓，共同探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)痛點(diǎn)與最佳實(shí)踐，力圖為中國(guó)傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型找出一條切實(shí)可行的參考路徑。