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成都公積金貸款3月15日起實施新政

二套房認定 認房又認貸 敲黑板，成都公積金貸款政策要調(diào)整啦！

1月29日，成都住房公積金管理中心發(fā)布了關(guān)于印發(fā)《成都住房公積金個人住房貸款實施細則》的通知。實施細則自2019年3月15日起施行，有效期五年。

新政最大變化在哪里？哪些調(diào)控要調(diào)整？1月30日，華西都市報、封面新聞邀請成都住房公積金管理中心對新規(guī)進行了解讀。包括公積金貸款購買二套房調(diào)整為“認房又認貸”等七大變化具體都是啥？快來看一看。

變化1

異地貸款職工

不再需要成都戶籍

根據(jù)成都市住房公積金繳存管理辦法以及部委關(guān)于異地貸款的相關(guān)規(guī)定，公積金貸款對象也不再僅限于本市繳存公積金的職工。公積金貸款對象擴大為在本市正常繳存的職工(含個人自愿繳存者)及異地繳存的職工。修改后的《細則》明確了在本市以外的公積金中心(以下簡稱異地中心)正常繳存住房公積金的職工，可向成都公積金中心申請公積金貸款的規(guī)定。取消了異地貸款職工需具有成都市戶籍等規(guī)定，與本市繳存職工的貸款條件保持一致，實現(xiàn)與本市繳存職工“同城同待遇”。

變化2

公積金貸款累計次數(shù)

不得超過兩次

為進一步體現(xiàn)國家“房住不炒”的要求，修改后的《細則》增加了借款申請人首次公積金貸款結(jié)清后，可再次申請公積金貸款，但公積金貸款累計次數(shù)不超過2次的規(guī)定。

變化3

二套房認定“認房又認貸”

關(guān)于二套房認定的細則變化是本次新政調(diào)整中對購房者可能影響最大的一項。修改后的《細則》對貸款住房套數(shù)認定標準進行了調(diào)整，對借款申請人名下的住房、未結(jié)清住房貸款，及未成年人名下的住房，一并納入住房套數(shù)計算，即“認房認貸”，嚴格界定住房套數(shù)認定標準。

具體來看，新政后公積金貸款住房套數(shù)的認定標準為：

(一)屬于下列情形的，認定為購買首套住房，執(zhí)行首套房公積金貸款政策：

無住房且無未結(jié)清的住房貸款。

(二)屬于下列情形之一的，認定為購買第二套住房，執(zhí)行第二套房公積金貸款政策：

1.有一套住房但無未結(jié)清的住房貸款；

2.無住房但有一筆未結(jié)清的住房貸款；

3.有一套住房，有一筆未結(jié)清的住房貸款，且為同一套住房(須提供借款合同及房屋權(quán)屬資料等佐證資料)。

(三)屬于下列情形之一的，認定為購買第三套及以上住房，不予貸款：

1.有兩套及以上住房；

2.有兩筆及以上未結(jié)清的住房貸款；

3.有一套住房，有一筆未結(jié)清的住房貸款，且非同一套住房。

變化4

征信出問題可能被拒貸

借鑒行業(yè)中心及商業(yè)銀行的經(jīng)驗，修改后的《細則》調(diào)整了逾期記錄的應用，重點關(guān)注近兩年內(nèi)出現(xiàn)的逾期情況，采取拒貸或提高其最低首付款成數(shù)的措施，以控制貸款風險。

變化5

貸款年限計算有放寬

修改后的《細則》明確了貸款期限以整年計算，最短為1年，最長為30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。借款申請人在未滿法定退休年齡前，貸款期限均按貸款到期日不超過法定退休時間后5年計算。同時，符合貸款條件的兩人及以上借款申請人，可按期限較長的一方確定貸款期限。有利于職工選擇適合自己經(jīng)濟承受能力的貸款期限，合理安排月供支出。

變化6

月還款額

不得高于月收入的50%

按照住建部相關(guān)政策規(guī)定及住建廳的工作要求，修改后的《細則》將收入還貸比調(diào)整為50%，即借款申請人償還住房貸款月還款額不得高于月收入的50%。住房貸款月還款額是指個人征信系統(tǒng)顯示的住房貸款月還款額和申請的當筆公積金貸款月還款額之和。

變化7

貸款結(jié)清前要繼續(xù)繳納公積金

為保障貸款權(quán)利與繳存義務的一致性，修改后的《細則》明確了在貸款結(jié)清前，借款人應按照借款合同約定及相關(guān)規(guī)定，繼續(xù)繳存住房公積金，其住房公積金賬戶存儲余額優(yōu)先用于償還公積金貸款的規(guī)定，強化借款人的繳存意識。

行 業(yè) 看 法

二套房公積金貸款

影響面有限

本次公積金貸款細則變化將對市場產(chǎn)生怎樣的影響？

成都貝殼研究院認為，其中最重要的一點是對公積金貸款購買二套房調(diào)整為“認房又認貸”，不過在成都剛需購房占據(jù)市場主流的情況下，二套房公積金貸款影響面有限。

數(shù)據(jù)顯示，2018年年末成都市場中超7成為剛需購房，多套置業(yè)需求占比不足3成，因此絕大多數(shù)購房者并未進入此次調(diào)整的影響范圍內(nèi)，影響的客群數(shù)量較少。而改善客群使用公積金貸款付款率不足3成，商貸仍是主要付款方式。因此此次成都公積金貸款政策調(diào)整主要在于“穩(wěn)預期”，一定程度上撫平剛需恐慌性購房情緒，有利于市場需求的有序釋放和后市的平穩(wěn)發(fā)展。

華西都市報-封面新聞記者 趙雅儒

新 政 問 答

征信逾期記錄如何防范？

《細則》第十三條：申請公積金貸款時，借款申請人存在以下情形之一的，不予貸款：個人征信系統(tǒng)、公積金貸款信息系統(tǒng)等存在以下不良信用記錄之一的：當前貸款逾期的，或擔保人代償?shù)?；近兩年?nèi)，貸款連續(xù)逾期超過6期或累計逾期超過12期的；存在呆賬、核銷、止付、被強制執(zhí)行等的。

另外，被納入失信被執(zhí)行人名單的；存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；被納入住房公積金失信行為登記的；存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

《細則》第二十條：申請公積金貸款時，借款申請人近兩年內(nèi)存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相應提高30%：貸款連續(xù)逾期超過3期但未超過6期的，或累計逾期超過6期但未超過12期的；信用卡連續(xù)逾期超過6期的，或累計逾期超過12期的。

《細則》第二十一條：借款申請人的信用狀況以個人征信系統(tǒng)、公積金貸款信息系統(tǒng)等查詢結(jié)果為依據(jù)，同時結(jié)合具體逾期時間、逾期金額等因素綜合評估，不依據(jù)商業(yè)銀行開具的非惡意逾期證明等。

如因信用卡年費、掛失手續(xù)費等產(chǎn)生的逾期記錄，應提供商業(yè)銀行開具的說明或流水明細，經(jīng)認定后可不納入逾期期數(shù)計算。

解讀：為推進誠信社會建設，提升繳存職工誠信意識，防范貸款潛在風險，借鑒行業(yè)中心及商業(yè)銀行的經(jīng)驗，重點關(guān)注近兩年內(nèi)出現(xiàn)的逾期情況，采取拒貸或提高其首付款成數(shù)的措施，以控制貸款風險。

所購再交易房不予貸款

如何細化？

《細則》第十四條：申請公積金貸款時，所購再交易房存在以下情形之一的，不予貸款：買受人與售房人之間存在夫妻、父母、子女關(guān)系的；樓齡超過20年，磚木結(jié)構(gòu)，無獨立廚衛(wèi)，被有關(guān)部門鑒定為危房，被有關(guān)部門認定為已改變產(chǎn)權(quán)用途，或存在其他不宜處置情形的。

解讀：為防范職工通過直系親屬間交易買賣套取公積金貸款的風險，借鑒了行業(yè)中心做法，對所購再交易房的買受人與售房人屬于直系親屬關(guān)系的情形不予貸款。