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餐飲市場已達(dá)4萬億元，但餐飲金融還是一塊待開發(fā)的處女地。近些年，雖然隨著餐飲零售化趨勢的加強(qiáng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具的升級，除銀行外，供應(yīng)鏈金融、眾籌、支付等餐飲金融方式等逐漸興起。但因?yàn)椴惋嬓袠I(yè)重資金、輕資產(chǎn)，且財(cái)務(wù)不規(guī)范、缺乏固定資產(chǎn)等問題，因而使得銀行信貸等金融資金供給方還是無法有效供給餐企的擴(kuò)張性資金需求。

且今年以來，互金領(lǐng)域雷聲滾滾、投資界寒風(fēng)瑟瑟，餐飲金融領(lǐng)域也是舉步維艱，但最近一家餐飲金融公司卻逆勢而上，在2個(gè)月內(nèi)，接連兩次獲得融資，它就是西米信儲。

西米信儲創(chuàng)立于2016年，是一家依托智能科技，發(fā)展餐飲金融的金融科技企業(yè)，主要解決優(yōu)質(zhì)連鎖餐企擴(kuò)張性融資需求。目前，西米信儲已經(jīng)構(gòu)建了從“批量獲客—信用評估—智能風(fēng)控管理”為一體的完整作業(yè)閉環(huán)體系。

餐飲金融產(chǎn)業(yè)供需兩端都存在嚴(yán)重痛點(diǎn)

對于4萬億元的餐飲市場來說，近三十年快速發(fā)展，品牌化、連鎖化是餐飲發(fā)展的未來趨勢。但產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展卻嚴(yán)重滯后，原因在于資金供需兩端都存在嚴(yán)重痛點(diǎn)：

資金需求端的痛點(diǎn)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：

①融資效率低，百萬級以上融資周期平均在40天以上；

②融資成本高，單一資金方無法滿足企業(yè)合理的相對大額的融資需求。多頭融資產(chǎn)生的資金方重復(fù)資料收集、征信查詢、盡調(diào)、貸后管理等成本最終會(huì)附加到企業(yè)借款成本，從而導(dǎo)致融資成本居高不下。

③融資風(fēng)險(xiǎn)大。連鎖餐飲品牌擴(kuò)張性融資需求對資金穩(wěn)定性、及時(shí)性的要求高于對融資成本的要求，資金方受政策、資金募集能力等影響產(chǎn)生的不穩(wěn)定性加劇連鎖品牌的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

對于資金供應(yīng)端的金融機(jī)構(gòu)而言，也很難快速切入餐飲市場，主要有以下幾個(gè)方面的原因：

①餐飲行業(yè)特性導(dǎo)致缺少現(xiàn)行可參照的量化信用評估標(biāo)準(zhǔn)；②餐企缺少批量獲客能力，餐飲SaaS高度分散導(dǎo)致貸后管理缺少數(shù)據(jù)和工具；③缺少行業(yè)資產(chǎn)的處置能力。

西米信儲創(chuàng)始人張慶錦管理過餐飲企業(yè)，并有多年的餐飲供應(yīng)鏈領(lǐng)域工作和創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，西米信儲其他幾位團(tuán)隊(duì)核心人員也分別擁有金融和大數(shù)據(jù)背景。對餐飲與金融的雙向理解與融合使得張慶錦團(tuán)隊(duì)對餐飲金融市場有著清晰的認(rèn)知。

在張慶錦看來，只要是給餐企提供貸款，不管是什么主體，主要看以下三個(gè)能力：盈利能力、償債的能力，餐企的還款意愿。而以餐飲金融目前市場上的主要玩家SaaS企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)等為例，對于SaaS企業(yè)來說，通過系統(tǒng)，只能知悉餐企的經(jīng)營收入，并不清楚餐企的支出；對于供應(yīng)鏈企業(yè)來說，則只知道餐企的采購金額，不知道其他支出和收入。如果不能獲取餐企的前后端完整數(shù)據(jù)，就無法準(zhǔn)確預(yù)估餐企的以上三種能力，也就不能夠有效的進(jìn)行餐飲金融業(yè)務(wù)。

且不管是SaaS企業(yè)還是供應(yīng)鏈企業(yè)都僅僅只關(guān)注集團(tuán)主體，不關(guān)注集團(tuán)旗下，單個(gè)門店的業(yè)務(wù)法人主體。但實(shí)際上，餐飲行業(yè)80-90%的法人都是虛擬集團(tuán)。一個(gè)法人名下，可能擁有1家全聚德門店，2家和合谷門店等。但SaaS和供應(yīng)鏈企業(yè)卻對這些門店背后的法人情況甚少知曉。

而西米信儲則服務(wù)的就是這些對門店有實(shí)際控制權(quán)的虛擬集團(tuán)，也能相對更明白門店的實(shí)際經(jīng)營情況。

聚焦“頸部客戶”，做餐飲金融的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施

西米信儲以門店數(shù)量、營業(yè)額、門店存續(xù)期為標(biāo)準(zhǔn)，把餐企分為“頭部”、“頸部”、”尾部”客戶。其中“頭部”商戶為50家門店以上，營業(yè)額億元以上，門店存續(xù)期在5年及以上，“頸部”客戶在5-50家門店之內(nèi)，營收在幾千萬元，門店存續(xù)期在3年以上?！邦^部”客戶則為5家店以下企業(yè)。

張慶錦深知，餐飲金融發(fā)展不起來的根本原因不是缺錢，而是缺少標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)解決方案。因此，西米信儲選擇聚焦于“頸部”客戶，張慶錦估算，這部分處于“頸部”的連鎖餐飲品牌大約有共3萬個(gè)，門店達(dá)20多萬家，盡管“頸部”門店數(shù)僅占500萬家餐飲門店的4%，但流水卻能占到全行業(yè)27%。而且這部分企業(yè)，商業(yè)模式、團(tuán)隊(duì)都已成熟，目前正處在擴(kuò)張期，整體額度偏大的擴(kuò)張性融資需求突出，一般普惠金融所提供的幾十萬元以內(nèi)的資金難以滿足。

而西米信儲就是為了滿足餐企的這部分需求而生的。西米信儲致力于打造餐飲金融的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，聚焦頸部餐企，為他們提供提供授信、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等綜合金融服務(wù)。

西米信儲借助自己的投資方互聯(lián)網(wǎng)餐廳服務(wù)商美味不用等及其他SaaS合作商客如云等、供應(yīng)鏈合作商美菜等收集餐企運(yùn)營數(shù)據(jù)和餐企資質(zhì)數(shù)據(jù)，通過整合餐企多維度的經(jīng)營、資質(zhì)類的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，以及各類場景化交易數(shù)據(jù)，形成滿足行業(yè)金融業(yè)務(wù)需求的西米信用分，促進(jìn)連鎖餐飲品牌的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”向“信用資產(chǎn)”、“場景化金融資產(chǎn)”的鏈?zhǔn)睫D(zhuǎn)化。

對于資金需求端的連鎖餐飲品牌，西米信儲打造了餐飲企業(yè)的超級信用卡【西米信儲卡】，其對白名單預(yù)授信模式讓餐企百萬級借款融資效率提升到“T+1”；統(tǒng)一智能風(fēng)控和量化盡調(diào)以及資金批發(fā)模式能夠有效降低資金方的業(yè)務(wù)和貸后管理成本，最終降低連鎖餐企的借款成本；通過結(jié)構(gòu)化資金配置方式確保連鎖餐飲品牌在西米信用分的合理范圍之內(nèi)的資金供應(yīng)穩(wěn)定性。

對于資金供應(yīng)端的的金融機(jī)構(gòu)，西米信儲提供從優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)批量獲客、量化信用評估、大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控、資產(chǎn)及時(shí)有效處置的完整餐飲金融業(yè)務(wù)閉環(huán)。

在張慶錦看來，餐飲金融市場不發(fā)達(dá)的核心原因信用資產(chǎn)無法量化評估，因?yàn)椴推蟮馁Y產(chǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化一般都是重資金，輕資產(chǎn)。因?yàn)樵阢y行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼里，餐飲品牌的房子是租的，設(shè)備又不值錢，資產(chǎn)因而無法量化評估。

而西米信儲則憑借在餐飲、供應(yīng)鏈和金融等多方面的了解，找到了餐企可以變現(xiàn)的資產(chǎn)和途徑：一般餐飲品牌的房租都有剩余租期；并且也會(huì)給房東繳納三個(gè)月租金當(dāng)押金；另外，知名連鎖品牌的名稱也有使用權(quán)：西米信儲將這些“資產(chǎn)”變現(xiàn)后，往往都會(huì)得到至少70-80萬元的剩余價(jià)值，即使餐企違約，也可以將損失調(diào)整在可控范圍內(nèi)。

如今，西米信儲以信用為核心，以餐飲企業(yè)的店鋪?zhàn)赓U、設(shè)計(jì)裝修、設(shè)備采購、食材采購囤貨、資金周轉(zhuǎn)等實(shí)際需求為場景，以【西米信儲卡】為紐帶，聯(lián)合50余家小貸、保理、互金、保險(xiǎn)、信托、銀行、券商等不同類型資金機(jī)構(gòu)完成了對6000個(gè)連鎖品牌（規(guī)模為5-50家門店）的50000家餐廳預(yù)授信200億元，利率在10%-18%。

預(yù)計(jì)未來三年，西米信儲將會(huì)為連鎖餐飲企業(yè)提供超過500億元資金服務(wù)，助力優(yōu)質(zhì)連鎖餐飲品牌擴(kuò)張。

結(jié)語

雖然目前西米信儲做得是餐飲金融的事情，但在張慶錦的心里，西米信儲并不是一家餐飲金融公司，而是餐飲大數(shù)據(jù)公司，他希望在搭建好餐飲金融基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，能夠逐步把餐企虛擬集團(tuán)的信用體系建立起來，通過技術(shù)為連鎖餐企以后的融資提供更多方便！