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在國內傳統(tǒng)金融機構轉型升級的關鍵時期，金融科技促進傳統(tǒng)金融機構轉型已經形成不可逆趨勢，其中商業(yè)銀行通過與金融科技公司合作達到提質增效的案例屢見不鮮。

與此同時，在商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)融合的過程中也出現(xiàn)了全新的機遇與挑戰(zhàn)。如何將科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務進行有機融合，把握新機遇，如何共同面對新挑戰(zhàn)，已經成為雙方所面臨的重要課題。

在12月12日，《21世紀經濟報道》主辦的“第十三屆21世紀亞洲金融年會”金融科技分論壇上，國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會秘書長吳震、中國互聯(lián)網金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人肖翔、天津銀行行長助理王峰、維信金科首席市場官于瑞、平安金融壹賬通零售業(yè)務方案中心副總經理曹雪祎、藍海銀行的副行長王業(yè)方等分別對金融科技賦能商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)發(fā)表了各自的看法。

國家互聯(lián)網金融安全技術專家委員會秘書長吳震：金融科技的發(fā)展需將“四個并重”作為推動方向

吳震認為，經濟數(shù)字化和金融科技化是一個大趨勢，不可逆轉的趨勢。但從短期來看技術不成熟、基礎設施不完善等都將導致金融科技發(fā)展面臨許多挑戰(zhàn)。吳震認為，金融科技的發(fā)展需將“四個并重”作為推動方向。

一是安全和發(fā)展并重，這是一個辯證的觀點，安全和發(fā)展是一體兩翼，如果只講發(fā)展、不講安全，相信一定發(fā)展不好。如果只講安全，倡導絕對安全，意味著不要發(fā)展，走向自我封閉的路子，導致落后，導致實質上的風險。因此，安全發(fā)展是需要并重，既要發(fā)展，又要既可能的保證安全。

二是管理和技術并重，對于金融采用管理手段，互聯(lián)網治理比較成功的經驗是管理和技術雙管齊下，技術為管理服務，但是應有之意，同時管理也要支持技術，配合技術使技術手段能夠更大的發(fā)揮作用，相互配合、相互支持的一個關系。

三是金融與互聯(lián)網并重，金融是比較集中化的，在某種程度上來說是比較獨立的，不能稱之為封閉。但相對來說比較獨立的機構，互聯(lián)網側重的屬性比較草根的，而且比較開放的，比較講究分布式的思維，側重的特點是有區(qū)別的，現(xiàn)在金融和科技相結合，會產生一些新的屬性。

四是資金流與信息流并重，在互聯(lián)網治理中，金融機構治理中比較側重資金流，對于互聯(lián)網治理有所不同。即使能獲得資金流數(shù)據(jù)，獲取的很可能不是真實數(shù)據(jù)，即使獲得了很多金融數(shù)據(jù)很多風險是無法防范的，因此單純依靠資金流對于互聯(lián)網金融進行監(jiān)管，往往是不充分的。

中國互聯(lián)網金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人肖翔：強化金融消費者在個人信息安全、數(shù)據(jù)安全等方面的保障

針對當下金融機構與金融科技企業(yè)合作所面臨的挑戰(zhàn)，肖翔給出了以下三點建議：

一是法律監(jiān)管方面，建議研究推動相關立法和監(jiān)管規(guī)則的制定，明確合作各方必須遵守的基本業(yè)務邊界和權利義務，特別要強化金融消費者在個人信息安全、數(shù)據(jù)安全、隱私安全等方面權利的保障。

二是自律標準方面，可考慮在國家有關標準體系的框架下發(fā)揮團體標準先行先試作用，加快建立有關金融機構與科技公司合作的數(shù)據(jù)、技術、產品、業(yè)務、安全等一系列標準規(guī)范。

三是機構內控方面，建議各類機構在建立開放合作關系的同時，按照監(jiān)管和自律要求，切實加強相應管理規(guī)范、市場約束和應急安排。尤其是在涉及金融領域的關鍵業(yè)務運營、關鍵技術外包、關鍵系統(tǒng)托管、關鍵服務開放等方面的合作，金融機構更應嚴格審慎地遴選合作伙伴，把合作業(yè)務納入操作風險框架之下，做好對合作方的盡職調查、風險評估和持續(xù)監(jiān)測，并應承擔風險管控的主體責任。

天津銀行行長助理王峰：傳統(tǒng)銀行與金融科技公司優(yōu)勢互補創(chuàng)造新機遇

傳統(tǒng)業(yè)務始終圍繞著費用驅動+人海戰(zhàn)術的方式做業(yè)務，在房貸、車貸等低頻高資金的需求方面的弊端較為明顯。金融科技公司正是把握住銀行的痛點，利用金融科技手段對客戶進行全方位的畫像，在某種意義上來講解決了在場景流量以及對客戶風險方面瓶頸性的問題，實現(xiàn)了低成本的批量獲客的空間。

與此同時，銀行自身也具有牌照、資金、門店等優(yōu)勢，這三個方面是互聯(lián)網公司的短板，通過中小銀行與金融科技企業(yè)之間痛點和短板的相互融合可以為整個中小銀行零售業(yè)務再提升、再發(fā)展創(chuàng)造新機遇。

維信金科首席市場官于瑞：未來消費金融企業(yè)要思考如何增加用戶黏性、挖掘客戶自身價值

一是合規(guī)的商業(yè)模式。目前金融科技的定位越來越清晰，企業(yè)與金融機構合作，要有類金融的牌照。未來無論是征信還是業(yè)務模式都必須要跟監(jiān)管一致。

二是穩(wěn)定的合作伙伴，資產決定合作機構，在消費金融生態(tài)中，銀行、消金公司大的對資產偏好已經形成了不同的形態(tài)，未來金融科技企業(yè)在消費金融領域持續(xù)發(fā)展，要有持續(xù)、長期的穩(wěn)定合作伙伴。

三是與時俱進的風控手段和疊加能力。風控要從產品設計、業(yè)務運營的流程入手，包括系統(tǒng)風險、外部風險、內部風險等，在風控切入產品的過程中需要有不斷優(yōu)化和迭代能力。

四是優(yōu)質的用戶。在優(yōu)質用戶的獲取越來越難的大環(huán)境下，下一步消費金融企業(yè)要思考如何增加用戶黏性、深度挖掘客戶自身價值。包括產品、場景以及用戶使用產品的頻率、頻次等都涉及到未來客戶價值的挖掘。

平安金融壹賬通零售業(yè)務方案中心副總經理曹雪祎：金融科技賦能要遵循“三個回歸”

一是回歸牌照，銀行是有牌照的機構，有牌照的機構就要做有牌照的業(yè)務。

二是回歸場景，原來的互聯(lián)網金融公司完成了構建創(chuàng)新的信貸場景，通過場景來獲客。

三是回歸客戶，提供連接牌照方、場景方的服務，幫助雙方構建橋梁，打破雙方能力上的不對稱。

藍海銀行的副行長王業(yè)方：互聯(lián)互通合作策略更有利于中小銀行業(yè)務的快速發(fā)展

近幾年我國陸續(xù)出臺了很多政策和舉措，這標志著整個中國的金融業(yè)進入規(guī)范發(fā)展和強監(jiān)管的時代，一切金融行為都必須納入監(jiān)管。與此同時，銀行業(yè)也進入了新的發(fā)展階段。

一是銀行業(yè)的盈利增速和收益率有所下滑，這也就意味著銀行業(yè)的黃金十年已經過去了。

二是經濟的下行周期對銀行的不良貸款壓力較大。

三是在互聯(lián)網+的背景下，各家銀行都在積極推動轉型升級，業(yè)務開始向互聯(lián)網金融進行轉型。

四是科技創(chuàng)新引領銀行業(yè)轉型升級。具備高科技金融復合型人才成為銀行最核心的競爭力。大銀行陸續(xù)成立金融科技子公司，是一個標志性事件，也就是說，銀行業(yè)科技的投入占比越來越大。

對于中小銀行來說，互聯(lián)互通合作策略更有利于中小銀行業(yè)務的快速發(fā)展，所謂互聯(lián)互通就是中小銀行能夠和廣泛的第三方機構進行合作，借助第三方機構的優(yōu)勢來賦能銀行業(yè)的金融職能，從而搭上互聯(lián)網金融發(fā)展的快車道。