廣州熱線

2024年陸家嘴論壇，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤的講話令業(yè)內(nèi)振奮。

事實(shí)上，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排和中國特色金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，連接各行各業(yè)、關(guān)系國計(jì)民生，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在這個(gè)保險(xiǎn)“大有可為”的時(shí)代，唯“大有作為”才能無愧于國家期許、人民期待。

近年來，以中國人壽等頭部金融保險(xiǎn)企業(yè)為代表的機(jī)構(gòu)，立足專業(yè)優(yōu)勢，持續(xù)推進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)多樣化專業(yè)性，以保險(xiǎn)之專業(yè)把“民生愿景”變“幸福實(shí)景”。

1.筑牢災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)

回望人類與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展歷程，本就是一部人類與自然災(zāi)害、安全事故等相抗衡的歷史。

在應(yīng)對災(zāi)害的過程中，保險(xiǎn)逐步萌芽，并最終發(fā)展成為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方式，其基于大數(shù)法則，分散風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)理賠、推動預(yù)防，有效減少了人民群眾生命財(cái)產(chǎn)損失，提高了全社會的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

盡管保險(xiǎn)業(yè)的功用已得到全球廣泛認(rèn)可，但我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與發(fā)達(dá)國家相比仍顯不足。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失補(bǔ)償中，40左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)。而這一比例在我國僅為10左右。從這個(gè)視角看，保險(xiǎn)業(yè)確是大有可為。

近日，隨同中國人壽赴四川調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，行業(yè)頭部險(xiǎn)企已根據(jù)公眾所需，錨定行業(yè)痛點(diǎn)，有針對性將保險(xiǎn)、科技和服務(wù)相結(jié)合，為社會公眾提供更具保險(xiǎn)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，比如，在“十年九旱”的四川眉山市仁壽縣，中國人壽從2021年起就為當(dāng)?shù)卣峁┝宿r(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，并由此支持當(dāng)?shù)卣⒘孙L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)體系。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并非特定農(nóng)作物，而是承保地區(qū)全域的農(nóng)作物，被保險(xiǎn)人也非特定農(nóng)作物種植戶，而是對保險(xiǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)負(fù)有災(zāi)后救助義務(wù)的政府相關(guān)職能部門，賠款則用于補(bǔ)償政府部門恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而支出的災(zāi)后救助費(fèi)用支出，進(jìn)而解決了不好保、不好賠、不好管的農(nóng)險(xiǎn)老大難問題。

圖注：干旱監(jiān)測點(diǎn)

時(shí)至今日，2022年仁壽縣的旱災(zāi)仍讓親歷者記憶猶新?！爱?dāng)年賠了568.1萬元，這筆理賠資金一方面用于災(zāi)后的及時(shí)救助，另一方面用于建設(shè)氣象指數(shù)監(jiān)測預(yù)警設(shè)施，大大降低了受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。”中國人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)四川仁壽縣支公司經(jīng)理汪平回憶說，如果只解決賠的問題，后續(xù)老百姓仍然會遭遇類似的災(zāi)害損失，而通過賠償資金建立起更長久的應(yīng)對之策才是關(guān)鍵。

據(jù)介紹，仁壽縣立足打造“天府糧倉”，統(tǒng)籌利用這筆理賠資金，在當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)核心區(qū)建設(shè)農(nóng)業(yè)干旱監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，布設(shè)墑情站、視頻站、泵房遠(yuǎn)控設(shè)備、水位計(jì)等，應(yīng)用農(nóng)業(yè)干旱災(zāi)害危險(xiǎn)因子識別與“天空地”監(jiān)測數(shù)據(jù)綜合預(yù)警人工智能算法模型，聯(lián)動園區(qū)遠(yuǎn)程控制農(nóng)田自動灌溉，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害快速響應(yīng)。以科技賦能防災(zāi)減災(zāi)，這被國務(wù)院第一次自然災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)普查領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室評為縣域自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)普查成果應(yīng)用試點(diǎn)典型案例進(jìn)行全國推廣。

2.提升社會治理效能

災(zāi)害應(yīng)對，只是社會治理的一個(gè)維度，安全責(zé)任、環(huán)境污染、食品安全等問題同樣正在得到廣泛關(guān)注。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)管理的基本邏輯是“等量管理”，簡單講就是通過理賠使被保險(xiǎn)人能以較低的代價(jià)換取生產(chǎn)、生活的穩(wěn)定性，但是風(fēng)險(xiǎn)總量不會改變，但是對于需要更多資源投入的事前預(yù)防卻較少涉及，某種程度上也就成為阻礙保險(xiǎn)更好發(fā)揮保障功能的一個(gè)核心因素。隨著社會公眾對風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的需求和期盼，特別是安全生產(chǎn)領(lǐng)域高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量需要，這一現(xiàn)象正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

在四川調(diào)研時(shí)，中國人壽近年來的實(shí)踐則頗具鏡檢意義。比如，煤炭行業(yè)因其事故低頻高烈的屬性，讓許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“又愛又怕”。中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新轉(zhuǎn)變視角，聯(lián)合第三方科技平臺開發(fā)“智慧煤礦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)”，為煤炭行業(yè)特別打造了“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”風(fēng)險(xiǎn)減量管理生態(tài)體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了“以防代賠”的良好社會效果，實(shí)現(xiàn)雙贏。

“要提高社會管理效率，單靠政府這只手是不夠的，保險(xiǎn)剛好在促進(jìn)社會管理，提升社會治理能力現(xiàn)代化能發(fā)揮很大作用，我們通過風(fēng)險(xiǎn)減量管理，來提升一些行業(yè)乃至社會的風(fēng)險(xiǎn)減量水平，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的損失率，我們保險(xiǎn)公司正在積極踐行?！敝袊藟圬?cái)險(xiǎn)四川省分公司副總經(jīng)理吳勁松以其與四川川煤華榮能源有限責(zé)任公司合作的項(xiàng)目為例，介紹了公司的初衷，在該項(xiàng)目中，保險(xiǎn)公司引入第三方科技公司，以安責(zé)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新服務(wù)模式，為四川川煤華榮能源有限責(zé)任公司下屬74個(gè)成員單位提供了風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，不僅補(bǔ)足了“從業(yè)人員身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”等相關(guān)保障責(zé)任，更為企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)的安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)，最終，險(xiǎn)企、能源公司、工人三方共贏。

圖注：煤礦干燥車間設(shè)備上安裝了用電參數(shù)安全監(jiān)控系統(tǒng)

3.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

任何時(shí)候，實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是國民經(jīng)濟(jì)的命脈。

“從資金供需看，保險(xiǎn)資金久期長，具有跨周期屬性。壯大保險(xiǎn)資金，有利于培育‘耐心資本’、熨平經(jīng)濟(jì)周期波動、推動‘資金—資本—資產(chǎn)’良性循環(huán)?！崩钤茲稍陉懠易煺搲腥缡钦f。

的確，作為長久期特性顯著的金融資金，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值近年來愈發(fā)凸顯。以行業(yè)頭雁中國人壽為例，公開數(shù)據(jù)顯示，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的存量投資規(guī)模已超4.4萬億元，某種程度上已成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)疊加新質(zhì)生產(chǎn)力再出發(fā)的今天，持續(xù)注入著保險(xiǎn)“金”動能：

服務(wù)“科技強(qiáng)國”，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。中國人壽大力支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新，例如出資約118億元通過上海集成電路產(chǎn)業(yè)投資基金（一期）支持國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)；參與長鑫科技股權(quán)投資，支持長鑫科技在集成電路、芯片領(lǐng)域取得突破；認(rèn)繳50億元國壽科創(chuàng)基金，投資智能汽車、算法科技、先進(jìn)制造、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。截至2023年末，中國人壽全集團(tuán)支持科技自立自強(qiáng)存量規(guī)模超3300億元；科技企業(yè)貸款余額近1890億元。

聚焦“兩新一重”，推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，中國人壽通過國壽中交基金投資大連灣海底隧道項(xiàng)目，助力大連市建設(shè)現(xiàn)代化區(qū)域中心城市；戰(zhàn)略配置華夏特變電工新能源REIT，積極服務(wù)新疆地區(qū)新能源基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)起設(shè)立“蘭滄項(xiàng)目”，50億元戰(zhàn)略增資云能集團(tuán)下屬企業(yè)，為云南省能源戰(zhàn)略實(shí)施和能源產(chǎn)業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展提供關(guān)鍵支持。截至2023年末，中國人壽支持“兩新一重”存量投資規(guī)模超5400億元，支持京津冀協(xié)同發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長江三角洲區(qū)域一體化存量投資規(guī)模分別超1萬億元、近5000億元、超4000億元。

4.著眼百姓幸福生活

觀察經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生福祉始終同頻共振。

就保險(xiǎn)業(yè)而言，承保端和投資端是行業(yè)生存發(fā)展的核心，如前所述，以中國人壽等為代表的險(xiǎn)資已在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用，而在民生領(lǐng)域則充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障的專業(yè)價(jià)值，為筑牢社會保障體系不斷發(fā)揮著更加重要的作用，比如，目前，全行業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.64億戶次農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障，大病保險(xiǎn)覆蓋人群已達(dá)12億人，保險(xiǎn)業(yè)積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過6萬億元、長期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金超過2萬億元。但從社會實(shí)際需求看，保險(xiǎn)的這一覆蓋率亦顯不足。

“推動加快補(bǔ)齊第三支柱短板，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，更好滿足人民群眾養(yǎng)老保障和財(cái)富管理需求。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，提高商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋面，推動健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。針對快遞小哥、網(wǎng)約車司機(jī)等新市民群體和靈活就業(yè)人員，量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品?！崩钤茲稍谡劶靶袠I(yè)未來發(fā)力方向時(shí)，如是說。

“推動”二字看似簡單，但實(shí)際落地卻需要一批擔(dān)當(dāng)者敢為人先，仍以中國人壽這家行業(yè)頭部來看，擔(dān)當(dāng)則早已成為行業(yè)企業(yè)的內(nèi)在基因：

2012年，國家啟動城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，中國人壽集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)公司成為首批參與的商業(yè)保險(xiǎn)公司。截至2023年底，中國人壽壽險(xiǎn)公司在辦的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目共計(jì)200余個(gè)，覆蓋近3.5億城鄉(xiāng)居民。自開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)以來，公司累計(jì)向1.1億多人次賠付支出超1900億元。

2016年，國家開始進(jìn)行長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，中國人壽壽險(xiǎn)公司在江蘇、成都、廣州、青島、東營等地，協(xié)助政府探索形成了在全國具有影響力的典型服務(wù)做法。公司在此領(lǐng)域持續(xù)深耕，目前已開展了70余個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，覆蓋全國16個(gè)省市3800多萬人。

圖注：中國人壽壽險(xiǎn)江蘇無錫分公司工作人員指導(dǎo)美團(tuán)外賣員填寫新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障保險(xiǎn)賠付申請書

2022年，國家人力資源和社會保障部推動新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障在全國7個(gè)省市的美團(tuán)、餓了么、閃送、貨拉拉、曹操出行等平臺企業(yè)開展試點(diǎn)。中國人壽壽險(xiǎn)公司積極參與承辦北京、江蘇、四川、重慶、廣東5省市試點(diǎn)工作，為新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員這一新興群體如何參加社會保險(xiǎn)破題，并積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

中國人壽在養(yǎng)老三支柱建設(shè)領(lǐng)域積極作為，企業(yè)年金和職業(yè)年金累計(jì)管理規(guī)模超1.6萬億元，具有較強(qiáng)養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積累準(zhǔn)備金達(dá)1.8萬億元，個(gè)人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)規(guī)模行業(yè)領(lǐng)先。同時(shí)，還先后發(fā)起設(shè)立總規(guī)模500億元的大健康基金、200億元的大養(yǎng)老基金、100億元的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基金，圍繞健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域加強(qiáng)投資布局。

資金端助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，承保端持續(xù)著眼百姓關(guān)心事。在行業(yè)諸多主體中，以中國人壽等頭雁為代表的金融保險(xiǎn)企業(yè)，正在以自己的專業(yè)價(jià)值，奮力書寫著五篇大文章。

后記：樹立“大保險(xiǎn)觀”? 讓保險(xiǎn) “大有作為”

保險(xiǎn)業(yè)相比銀行業(yè)或許體量并不大，但發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器獨(dú)特作用，扮演著不可替代的角色。投身全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，抓住高質(zhì)量發(fā)展歷史性機(jī)遇，發(fā)揮不可替代作用，正是樹立“大保險(xiǎn)觀”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

在經(jīng)濟(jì)社會整體轉(zhuǎn)型的過程中，我國保險(xiǎn)業(yè)亦不可避免地會遇到一些困難和挑戰(zhàn)。但總體來看，中國保險(xiǎn)市場潛力巨大、空間廣闊，完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺階，而這主要還是依靠行業(yè)主體的主動作為和責(zé)任擔(dān)當(dāng)。在此次調(diào)研過程中，中國人壽圍繞巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等“七大主要領(lǐng)域保險(xiǎn)”持續(xù)強(qiáng)化專業(yè)價(jià)值的老大哥精神，讓筆者更添信心。