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導(dǎo)語

銀保監(jiān)會修訂頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以下簡稱《辦法》，于2月第一天正式施行。

《辦法》施行，一方面將規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益;另一方面，對險企提出了諸多新要求，近200家保險公司、1700余家保險專業(yè)中介機構(gòu)及所有經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，都將因《辦法》的施行而進行一定的業(yè)務(wù)調(diào)整。這意味著保險企業(yè)在業(yè)務(wù)對接、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品開發(fā)等方面將做出相應(yīng)調(diào)整，迎接保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新挑戰(zhàn)。

從宏觀頂層設(shè)計角度來看，《辦法》的正式施行象征著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入到了一個新的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在未來也將迎來更加健康的發(fā)展環(huán)境，愈多的優(yōu)質(zhì)平臺企業(yè)披沙煉金，將會在新的契機下展露身姿。

01

新浪潮下的新秩序和新格局

眾所周知，眼下受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的競爭將加速進入到白熱化階段。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在中國發(fā)展歷史并不算長，科技和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展孕育了行業(yè)并催化其了發(fā)展。自1997年萌芽初生階段至今，也不過二十多年發(fā)展歷程。在經(jīng)歷過2012~2015年的爆發(fā)期、2016~2018年的調(diào)整期后，2016-2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場波動發(fā)展，外有政策收緊，內(nèi)有行業(yè)洗牌，整體趨勢慢慢平穩(wěn)。

相比傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，在人口紅利衰退、保費增速承壓背景下，作為金融行業(yè)三大支柱之一的保險行業(yè)，亟待“互聯(lián)網(wǎng)”渠道成為新的增長利器。據(jù)研究機構(gòu)報告，2020年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費預(yù)計有望突破3000億元人民幣。不僅如此，未來十年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模有趨勢增長至2.5萬億元人民幣，這是一個非?？捎^且充滿想象空間的數(shù)字。

圖片來源于媒體報道

當下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在經(jīng)過前期爆發(fā)、度過幾年前的調(diào)整期后，自2019年開始行業(yè)已經(jīng)重新回到了良性發(fā)展的軌道，也吸引了越來越多的資本入局，促使行業(yè)加快完成新一輪進化。

萬物皆可互聯(lián)網(wǎng)，在短短十幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的進程中，政策與資本、技術(shù)和市場交織在一起。最明顯的表現(xiàn)是近幾年，坐擁流量+技術(shù)的巨頭們，如阿里巴巴、騰訊、百度、京東、今日頭條等紛紛入局，推動互聯(lián)網(wǎng)和保險科技成為保險行業(yè)的新生產(chǎn)力，同時，也有像小水花保險經(jīng)紀——天豐保險經(jīng)紀有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺，這樣的正規(guī)持牌機構(gòu)入局該賽道。

當然，除了市場競爭格局變化，行業(yè)在潛在消費人群、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售渠道等方面都正在發(fā)生著深刻的變化。有研究報告指出，中國保險科技市場預(yù)計2021年將達到1.4萬億人民幣總規(guī)模，這不由得讓人產(chǎn)生更多想象空間。

02

保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的必然趨勢

疫情的到來也使保險行業(yè)加速線上化進程。和很多從業(yè)者的判斷一樣，筆者認為：中國保險行業(yè)在未來三年內(nèi)也將迅速互聯(lián)網(wǎng)化，因為這是來自用戶的需求。

疫情爆發(fā)，受制于隔離封閉等管控因素，客戶基本依靠線上渠道來購買保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)員不能出門見客戶只能用電話、微信開展業(yè)務(wù)，而客戶也只能電話、微信、線上自助，倒逼了不少傳統(tǒng)保險公司加注線上渠道，大力發(fā)展線上交易和線上服務(wù)。

相比之下，原生的互聯(lián)網(wǎng)保險，其“線上數(shù)字化”的先發(fā)優(yōu)勢基因顯露無疑。傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀公司，核心運作的邏輯在于“人“——即業(yè)務(wù)操作人員，業(yè)務(wù)員的單體素質(zhì)決定了每一比業(yè)務(wù)的滿意度及完成效率。也正是因為單體人與人的差異，業(yè)務(wù)水平的高低不同，所以傳統(tǒng)保險存在辦理手續(xù)時間長、效率慢等問題。而互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀公司的邏輯在于數(shù)字科技和平臺運營，注重平臺打造和服務(wù)流程的標準化操作，這樣將單個業(yè)務(wù)員的影響權(quán)重盡可能降低，在獲取用戶、轉(zhuǎn)化用戶的過程中，更關(guān)注用戶體驗，體現(xiàn)品牌和平臺的價值。

當然，不同的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺良莠不齊，數(shù)字化程度及服務(wù)品牌也有差距，面對新的業(yè)態(tài)，如何選擇有保障省心的平臺是每一個消費者都將面臨的問題。

首先是牌照，這是一個硬指標，新辦法強調(diào)要求“機構(gòu)持牌、人員持證“的原則，要求機構(gòu)和人員必須要經(jīng)過中國銀保監(jiān)會的資質(zhì)認證，并且得到批準的許可。

也是眾多互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)平臺難以跨越的門檻之一，對用戶而言也是極為重要的一大安全保障。過去一段時間，我們在網(wǎng)絡(luò)上看到那些魚龍混則的不持牌機構(gòu)，將被限制銷售，而像小水花保險經(jīng)紀平臺這種正規(guī)持牌機構(gòu)，作為該賽道上的正規(guī)軍，或者有可能接受這部分市場的紅利。

然后是“互聯(lián)網(wǎng)化”的程度。依舊以小水花保險經(jīng)紀為例，小水花保險在發(fā)展過程中，招募了一大批世界頂尖互聯(lián)網(wǎng)大廠團隊成員，他們既來自于谷歌、阿里、FACEBOOK、京東等，這些原生互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者將讓用戶感受到更互聯(lián)網(wǎng)化的服務(wù)體驗。

03

小水花們的 數(shù)字化突圍

過去一年，遭新冠疫情影響，很多行業(yè)發(fā)展節(jié)奏被打亂，這其中也包括互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)，這也引起了保險業(yè)從業(yè)者新的思考，如何在危機中抓住機會，扭轉(zhuǎn)增長呢?

行業(yè)給出的答案是：產(chǎn)品理解、服務(wù)能力、復(fù)雜險種占比，或許成為創(chuàng)新企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭差異化競爭的手段。

以小窺大，以單體見行業(yè)，以小水花保險經(jīng)紀為例，我們看其如何掀起大浪潮，和競企同行相比，思路和策略有何不同?

技術(shù)是立身之本。在這方面，小水花保險經(jīng)紀搭建強大的技術(shù)團隊，從線上銷售、技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品升級、生態(tài)平臺創(chuàng)新等三個方面賦能保險科技。在實際業(yè)務(wù)場景中，綜合考慮不同用戶的家庭財務(wù)狀況、身體健康程度、自身抗風(fēng)險能力、實際需求等多維度構(gòu)建的數(shù)據(jù)模型，為用戶配置專屬的個性化保險組合。實現(xiàn)從保險科普、保險咨詢、保險方案定制、在線投保服務(wù)、理賠協(xié)助的一站式保險服務(wù)新體驗。

服務(wù)是精進之源。服務(wù)是保險中介的核心價值體現(xiàn)，也是小水花保險經(jīng)紀另一強大競爭力來源。小水花保險經(jīng)紀負責(zé)人賈旭東透露，“小水花關(guān)注的是能為用戶長期提供價值。一方面，從行業(yè)角度來看，保險本身是一個長期性行業(yè)，站在給保險用戶提供的服務(wù)上來講，也是一項長期性服務(wù)。絕大部分用戶，買了保險可能很多年后才需要理賠，所以，小水花希望多花時間、精力、成本，能把保險服務(wù)流程做好，等到用戶哪天需要我們提供服務(wù)的時候，我們能給他最好的服務(wù)體驗，這可能是我們相對于其他機構(gòu)，著眼點不太一樣的地方。”

在不斷變幻的市場行情下，有核心競爭力的品牌更容易得到消費者的選擇。憑借優(yōu)質(zhì)團隊人才的支撐，加上先進數(shù)據(jù)技術(shù)科技，小水花保險經(jīng)紀有了十足的底氣去贏得用戶的信任。綜合技術(shù)和服務(wù)“雙擎驅(qū)動”，方是“小水花”在互聯(lián)網(wǎng)保險江湖中掀起大浪潮的底氣和信心。

尾聲

伴隨著《辦法》的正式施行標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入到了一個新的階段，外部環(huán)境和用戶消費習(xí)慣都會迎來一個新的發(fā)展局面?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)將迎來更加健康的發(fā)展環(huán)境，愈多的優(yōu)質(zhì)平臺企業(yè)披沙煉金，將會在新的契機下展露身姿。

新《辦法》新要求，新時代新業(yè)態(tài)，期待越來越多互聯(lián)網(wǎng)險企不斷奔涌向前。