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雷鋒網(wǎng)AI金融評論注意到，最近一張宜信退休貸的產(chǎn)品截圖流傳甚廣，在網(wǎng)上引起了軒然大波。

圖片來源：中國基金報(bào)

有不少媒體報(bào)道，宜信普惠和中騰信近期都上線了“退休貸”產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)有退休工資的退休人群。根據(jù)融360上的數(shù)據(jù)顯示，這批退休貸產(chǎn)品前后已有近兩百人進(jìn)行了申請。

雷鋒網(wǎng)AI金融評論整理了融360平臺上給出的產(chǎn)品介紹如下：

宜信普惠的退休貸有多款產(chǎn)品，年齡和費(fèi)率等存在一些差異，部分產(chǎn)品規(guī)定“僅限女性”或是“只接受在京族申請”。

兩種產(chǎn)品都要求借款人的退休工資高于2000元，并要求沒有90天以上的逾期記錄。在產(chǎn)品特點(diǎn)方面，二者均號稱“0利率”，并特地說明“當(dāng)天放款，不上征信，不看負(fù)債”。在一次性費(fèi)用上，大部分都設(shè)置為無需額外支付手續(xù)費(fèi)，但宜信普惠的一款產(chǎn)品就要求支付3%的一次性費(fèi)用。

根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論的觀察，目前除了宜信普惠和中騰信以外，尚無其他機(jī)構(gòu)有類似信貸產(chǎn)品出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)搜索結(jié)果顯示，亞財(cái)聯(lián)疑似上線過退休貸，但相關(guān)頁面現(xiàn)在已經(jīng)失效。

中國基金報(bào)報(bào)道稱，宜信普惠方面的客服人員均表示不清楚“退休貸”相關(guān)產(chǎn)品情況，只強(qiáng)調(diào)如果要申請貸款，需要去門店或者在APP中按要求提交審核資料。而融360的客服則表示對上線的“退休貸”并不了解，相關(guān)情況及區(qū)別以APP中介紹為準(zhǔn)，可以直接通過頁面提交申請。

老年金融，下一個(gè)風(fēng)口？

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年底，我國60歲及以上老年人口2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。預(yù)計(jì)到2050年前后，我國老年人口數(shù)將達(dá)到4.87億，占總?cè)丝诘?4.9%。而QuestMobile今天也公布了《中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”洞察報(bào)告》，指出中國目前約有三分之一的人口年齡超過50歲，也就是“銀發(fā)人群”；在移動(dòng)網(wǎng)民中銀發(fā)人群規(guī)模已超過5000萬。

人口結(jié)構(gòu)老齡化的趨勢也意味著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在老年群體的滲透率將會進(jìn)一步提升。報(bào)告顯示，銀發(fā)人群花在手機(jī)上的時(shí)間越來越多，依賴也逐漸加深。短視頻、網(wǎng)購、K歌等多種功能出現(xiàn)，手機(jī)于他們而言，不再只是一個(gè)拿來打電話發(fā)短信的工具。

圖片來源：QuestMobile

從市場潛力而言，老年人群體被金融機(jī)構(gòu)“盯上”，并非毫無理由。

首先，現(xiàn)階段中國正慢慢步入老齡化社會，老年人口進(jìn)一步上升，群體本身正在逐漸擴(kuò)大，這部分市場也尚未被充分開發(fā)，某種程度上尚屬一片藍(lán)海；其次隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在銀發(fā)群體當(dāng)中的普及，使用移動(dòng)支付的老年人數(shù)量也在逐年增加，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、信貸的新觀念也很有可能隨之傳播到老年人當(dāng)中去。

根據(jù)網(wǎng)貸之家《2017年網(wǎng)貸投資人大調(diào)查》給出的數(shù)據(jù)，去年70后投資人群數(shù)量激增，占比由2016年的21.09%激增至29.3%，取代80后成為第一大投資群體；而50后、60后的投資比例也有所上升。最重要的是，持有網(wǎng)貸資產(chǎn)金額達(dá)100萬以上的人群中，數(shù)量最多的是60后群體。足以證明，銀發(fā)群體也因?yàn)閾碛邢鄬Ψ€(wěn)定的大額資產(chǎn)，引來互金機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

而不久前，經(jīng)濟(jì)參考報(bào)也曾發(fā)文稱，產(chǎn)業(yè)剛需明顯，養(yǎng)老有望和教育、醫(yī)療一道成為拉動(dòng)內(nèi)需的“三駕馬車”，因此金融創(chuàng)新結(jié)合到養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)當(dāng)中去或許也會是未來幾年的跨界合作趨勢之一，形成平臺經(jīng)濟(jì)模式下的老年金融生態(tài)體系。

退休貸遭集體唱衰

然而網(wǎng)友們對“退休貸”的出現(xiàn)十分反感，紛紛表示“利息太高，簡直是超級高利貸”、“連老人們的自住房和養(yǎng)老金都不放過”。

圖片來源：新浪微博

其實(shí)和平臺上其他信貸產(chǎn)品相比，可以看出，退休貸招徠客戶的手段之一是相對較低的費(fèi)用。但需要注意的是，以宜信退休貸的費(fèi)率為例，盡管產(chǎn)品標(biāo)明是0利率，但月費(fèi)率達(dá)到了2.39%，還有另外一次性3%的費(fèi)用。倘若老人在該平臺上以最低額度貸款5萬，12個(gè)月為期限，則總利息為15840元，月供額為5632元。簡單計(jì)算后即可發(fā)現(xiàn)該信貸產(chǎn)品的名義利率已然超過30%——再看老年群體的養(yǎng)老金情況，北京市今年剛剛將養(yǎng)老金平均水平提至4000元/月。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控業(yè)內(nèi)人士告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評論，從行業(yè)排行來看，退休貸的利率確實(shí)不算高，也尚未觸及到現(xiàn)金貸的36%利率紅線，但對老人來說已經(jīng)是不小的負(fù)擔(dān)；而宜信號稱的0利率，也僅僅是換湯不換藥的一種做法。

退休貸的另一個(gè)賣點(diǎn)就是不入征信，“這是能夠吸引到一些下沉客戶?！彼蚶卒h網(wǎng)表示，并不看好此類產(chǎn)品的前景，“客戶如果出現(xiàn)逾期，肯定會先考慮償還銀行、螞蟻花唄等影響信用紀(jì)錄的產(chǎn)品；首選不入征信的，很多是還款能力差或是知道自己逾期可能性較大的群體。”因此壞賬率會是影響金融機(jī)構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品的重要因素之一。

這位業(yè)內(nèi)人士坦言，金融機(jī)構(gòu)如果在設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)控模型時(shí)，應(yīng)當(dāng)將側(cè)重點(diǎn)放在借款人的子女身上，并要求子女進(jìn)行擔(dān)保，退休金對還款而言無異于是杯水車薪。他進(jìn)一步表示，實(shí)際情況可能是，看不懂這個(gè)產(chǎn)品的老人家不會去借款，而借款的老人家往往背后都會有一個(gè)真正有借款需求的年輕人——顯而易見，老年群體通常對金融產(chǎn)品難以理解到位，并沒有足夠的能力判斷自己是否需要進(jìn)行理財(cái)或是借貸。

此前也有不少業(yè)界觀點(diǎn)認(rèn)為退休貸這類產(chǎn)品較現(xiàn)金貸而言，客戶群體較為特殊。盡管這類客戶均是有固定資產(chǎn)或者社保在手，但老年人也很可能因?yàn)榻鹑谥R的欠缺或是主觀上的還款意愿低下而拒絕償還，貸后催收方面仍有不小的風(fēng)險(xiǎn)。

總的來看，對金融機(jī)構(gòu)而言，回款難、盈利難攔住了它們向老年金融進(jìn)發(fā)的道路；而對老年人來說，他們更偏好穩(wěn)健保守、費(fèi)用低廉的金融產(chǎn)品。而目前監(jiān)管上尚無出臺多少具體針對老年金融的法規(guī)條例，退休貸、養(yǎng)老貸之類的產(chǎn)品，很有可能淪為不法分子騙取老人錢財(cái)?shù)囊坏拦ぞ摺＠夏杲鹑诘乃{(lán)海，仍然需要監(jiān)管、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方因素的到位，方有更多發(fā)展可能。